【住宅ローン|金利タイプ比較】固定型・変動型・固定期間選択型

夢のマイホーム計画。なにから始めたら良いかわからないから、まずはモデルハウス見学行こう!

ちょっと待ってください!
「何もわからないから、とりあえずプロに」という気持ちはわかりますが、それはおすすめしません。

え?なんで?

このままではトーク上手な営業マンに「いろいろと」言いくるめられてしまうからです。
まずは、少し勉強を。そしてあなたにピッタリなハウスメーカーをみつけてから行くことで、マイホームの成功率がぐっとあがります。

例えば↓の画像をご覧ください。

断熱材に開けた穴 マイホームの基本

これを見て「おいおい、これ大丈夫か?」と感じられますか?

気づかなかった方は「ハウスメーカーやモデルハウス見学はちょっとストップ!」です。

これはマイホームの寿命にかかわる重要ポイントで、ちょっと勉強すれば、

換気口を設置するために、そこの断熱材に穴を開けていますが、御社ではその穴は最後どのように処理されていますか?

と営業マンに質問できるようになります。

それは、あの〜、大丈夫です…。

こんな初歩的で重大な質問にすら答えられない営業マンにあなたの人生を預けちゃダメです。

このままでは、↓のようにどんどん営業マンに進められてしまいます。

そんなことより、この家は鉄骨造で木造より頑丈なので地震にも強くて安心です。そろそろ大きい地震が来るなんて言われていて心配ですよね?だからうちは、揺れそのものを軽減する「制振システムが標準装備」なんです。いくら頑丈でも、揺れたら家の中はめちゃくちゃですからね。
それに鉄骨は火にも強いので安心です。火事で木造住宅が燃えているニュースなんかみると、胸が痛くなりますよ。いままでと同じ家賃レベルの支払いで、安心と快適が手に入るのに。あ、おかえりの際に簡単なアンンケートだけ記入お願いしますね。

なんと魅力的で上手なセールストークの連発でしょう。

木造にも鉄骨造にもそれぞれメリット・デメリットがあるのに、鉄骨造の「メリットだけ」を伝え、都合の悪いことはこちらが質問するまで言わない。

さて、こんな(↓)住宅業界のあたりまえをご存知ですか?

  • モデルハウスにいる営業マンはほぼ、新人か業績を出せなかった人
  • 火事レベルの温度の前では、「鉄が強い」は無理がある(検証も多数)
  • 「木」より「鉄」は硬いが、地震のとき比較的揺れやすいのは鉄骨造だから、制震システムの標準搭載はあるある
  • この設備が「標準」ですって自慢げにセールスするけど、料金は結局あなたが払う
  • どんなに断熱性が高くても、換気システムが熱交換型じゃなきゃ冷気・暖気は入り込む
  • 今だけっぽいキャンペーンは、大体いつもやっているので運命のタイミングではない
  • アンケートに住所・氏名を書いた時点で、あなたの担当者は決まる。そう、目の前のこの人に。

こんな「え?そうなの?」と思えるような事は、ちょっと基礎を勉強するだけでわかるようになります。
そして先輩たちが「いきなりモデルハウスやどこかの営業所に行っちゃダメ!」と言う理由もここにあります。

マイホーム計画の成功には、あらかじめ基本の勉強は必要なのです。

営業さん、私は手強いよ
なんたって、これから数千万円の買い物をするんだから。

これくらいの気迫を持ちましょう。
基本を学んでからモデルハウスに行けば、営業さんが何を言っているのか、そして担当者のレベルもわかります。

そして、勉強ツールとしておすすめするのは、

の2つで、ここならまず間違いないでしょう。最低でもどちらか1つをクリアするだけでも、マイホームの成功率はぐっと上がります。

LIFULL HOME’S 住まいの窓口」はマイホーム計画をなにから始めたら良いかわからない初心者におすすめ。説明が丁寧で本当に素晴らしいと思います。とくに、各ハウスメーカーそれぞれの良さを「中立の立場」で伝えてくれるのが重要なポイント。自社に決めてほしいどこかの営業さんのセールストークとはここが違います。

タウンライフ 家づくり」をおすすめする理由は、資料やカタログと同時に、各メーカーの「予算」「見積もり」も届くからです。

ハウスメーカーや工務店は驚くほどたくさんあります。
しかし、マイホームに割ける時間と予算には限りがあります。

「同じ大きさの家を建てるのに、こっちは1000万円、あっちは3000万円。え!?なにが違うの?」

そこにはちゃんと理由があり、しっかり比較すればじつは明確なのです。

それが可能なのが「タウンライフ 家づくり」。

目標は最低でも3社。3社も比較・勉強すれば、いろんなことがみえてきます。

カタログ・資料は、無料で手に入る最高の教科書です。加えて複数のメーカーに同時に請求することで、競争させ、営業さんに「本気」になってもらってください。

基本となる知識を持っている「本気のあなた」「本気の営業さん」のタッグ。
これがマイホーム成功への鉄則です。私もお手伝いさせていただきますので、一緒に頑張っていきましょう!

住宅ローンのステップには、

  1. 住宅ローンの種類を決める
  2. 金利システムを決める
  3. 返済方法を決める
  4. リスク対策・団信を決める

の4つが必要です。

今回はその内の「金利システム」について紹介してまいります。

スポンサーリンク

金利の違いによって生じる返済額の差

「金利」と聞くと耳を塞ぎたくなる方もいるかと思いますが、実際の返済額を大きく左右しますし、その額は数百万円にのぼることもあります。

例えば、以下のA銀行とB銀行で金利の差によって生じた額を確認してみましょう。

金利の違いによって生じる返済額の差
ローンの種類借入額返済期間金利毎月返済額総返済額
A銀行3800万円30年1.05%12万3097円4431万円
B銀行3800万円30年2.12%14万2745円5138万円

表からもわかるように、何も知らずに銀行や担当者のいいなりで住宅ローンを組むと、返済総額は実に700万円以上も差が出る場合もあります。

しっかりと理解し、家族のライフプランにあったタイプを選びましょう。

スポンサーリンク

住宅ローンの金利タイプは3種類

住宅ローンの金利タイプは3種類

まずは、

  • メガバンク・地方銀行・信用金庫
  • ネット銀行
  • フラット35
  • 財形住宅融資

など、借入先を決めます。

→住宅ローン借入先の比較はこちら

その中で、特に銀行での住宅ローンを決めた方は3種類の金利タイプから選ぶことができます。

  • 固定金利
  • 変動金利
  • 固定期間選択型

の3種類です。

参考までにフラット35は、その名の通り金利がフラット(固定)タイプの住宅ローンです。

→フラット35をもっと詳しく

 

スポンサーリンク

【割合】金利タイプ|みんなが選んでいるのは?

そんな金利タイプですが、みんなは何を選んでいるのでしょうか。割合を見てみましょう。

【割合】金利タイプ|みんなが選んでいるのは?

  • 49.9%|変動金利型
  • 43.9%|固定期間選択型
  • 5.9%|全期間固定金利型
  • 0.3%|その他

49.9%と変動金利型を選ぶ方が約半数を占める結果になりました。なるほど、みんなが選んでいるなら変動金利型で行こうかと即決するのは注意です。

実は変動金利型を選択する人の割合は、2017年度の66%からどんどん減っていっているのです。

1995年来、低金利が続いてはいますが、さすがに低金利も底値か、将来金利が上がる可能性を懸念し、固定型を選択する方も多くなってきているようです。

それでは、具体的にこの3つの金利タイプの特徴やメリット・デメリットについて確認していきましょう。

スポンサーリンク

【固定金利】住宅ローン金利タイプ比較

【固定金利】住宅ローン金利タイプ比較

固定金利は、ローン開始から終了まで一定の金利が適用されるタイプです。上図のように、市場金利がいくら上昇・下降しようとも、開始時の金利で固定されます。借りた時の金利がずっと固定なので、借りるタイミングが大事です。代表はフラット35です。

固定金利のメリット

固定金利のメリットは、何と言っても市場がどうなろうとも金利がかわらない、すなわち毎月の返済額が変わらないことです。

よって、人生設計、生活設計が立てやすくなり、安心を得ることもできます。

固定金利のデメリット

固定金利のデメリットは、金利が「変動金利」「固定期間選択型」に比べて高いことが挙げられます。

返済額が固定で安心できる反面、毎月の返済額は高いため、計画や収入を安定させないと住宅ローンの返済に圧迫されてしまいます。

また、市場金利がさらに低くなった場合にも恩恵を得ることはできません。

固定金利がおすすめな人

金利はやや高めですが、借入れ時の返済額がずっと続くのでリスクも最小限です。

  • 貯蓄が少ない人
  • 年収負担率が高い人(25%前後)
  • 金利の上昇下降に左右されたくない人
  • 安心・安定を好む人

こういった方々におすすめです。

スポンサーリンク

【変動金利】住宅ローン金利タイプ比較

【変動金利】住宅ローン金利タイプ比較

変動金利は、4月と10月の年に2回、半年ごとに見直され、市場の動向に合わせて金利が変動するタイプです。経済状況などにより金利が上がったり下がったりします。

変動金利のメリット

変動金利のメリットは、同時期の金利が「固定金利型」「固定期間選択型」に比べて低いことです。

特に「楽天銀行」や「ソニー銀行」などのネット銀行では0.5%や、それを下回るような低金利商品もあり、金利1.1%前後のフラット35などと比較してもその差は歴然です。

変動金利のデメリット

変動金利のデメリットは、半年ごとに金利が見直されるため人生設計が立てにくいことが挙げられます。今はまさに超低金利時代ですが、このままの金利で市場が進むとは限りません。

金利が上昇した場合には毎月の返済額が上がるというデメリットがあります。

1995年から続く低金利がどこまで続くかは読めませんので、今の金利よりも1%2%程度上がっても返済できるくらいの蓄えは欲しいところです。

変動金利がおすすめな人

変動金利は、借入れ時にはどのタイプよりも低金利で借入れできますが、その後の市場変動に対応出来ることが前提条件です。

よって、

  • 貯蓄があり、金利変動にも堪えられる
  • 金利上昇へ迅速な対応が出来る
  • 年収負担率の低い人(10%台)

こんな方におすすめということになります。

スポンサーリンク

【固定期間選択型】住宅ローン金利タイプ比較

【固定期間選択型】住宅ローン金利タイプ比較

固定期間選択型は、「固定金利」と「変動金利」のメリット・デメリットを合わせ持ったようなタイプで、変動金利をベースに初めの一定期間は固定金利。固定期間後は「変動型」か「固定型」を選択することができます。固定金利期間は1年3年5年10年20年などから選びます。

固定期間選択型のメリット

固定期間選択型は、金利が全期間固定額に比べて低く設定されているので、低金利時代の恩恵を受けて住宅ローンを開始しつつ、かつ一定期間は変動しないので半年ごとの金利見直しの心配もなくなります。

変動型よりは低金利の恩恵は少ないですが、低めの金利と一定期間の安心を両立できるメリットがあります。

例えば、子供が成人するまでは固定で、以降は変動型に切り替えるという選択肢もあり、子供の年齢が中学生以上など成人・独り立ちまでの目安が決まっている方にもオススメです。

また、扱う金融会社が多いので競争が激化しており、比較的金利が低く設定されていることや、低金利キャンペーンなどが行われることもあります。

固定期間選択型のデメリット

固定期間選択型のデメリットは、固定期間終了後に金利が上昇しているリスクがあるということです。

変動型のように半年毎にはらはら不安になることはありませんが、3年5年10年など指定した固定期間終了時には変動型と同じリスクがあります。

市場変動のリスクが結局あるのに、金利は変動型より高めというデメリットがあります。

固定期間選択型がおすすめな人

メリット・デメリットの項で挙げたことの繰り返しになりますが、

  • 安心・安定と低金利を両方得たい人
  • 多少の金利変動のリスクに耐えられる人
  • 年収負担率25%付近でも、子供が中学生以上の人

こんな方におすすめです。

スポンサーリンク

まとめ|住宅ローンの金利タイプ比較

まとめ|住宅ローンの金利タイプ比較

ということで、ここまで住宅ローンの金利タイプ毎に、特徴やメリット・デメリットについて比較してまいりましたが、いかがだったでしょうか?

低金利が続いている時代ですし、どこまで経済が再起するのかの判断が難しいです。

安定か、低金利か、金額の大きな住宅ローンですので、しっかり理解し、担当者と相談し話し合い決定しましょう。

それでは。

コメント

タイトルとURLをコピーしました