【住宅ローン｜比較】変動金利は利率だけじゃない！諸費用を考慮せよ

新規借入れの住宅ローンをどこで組もうかを検討する際に、ついつい目が行きがちなのは「金利」の低さばかりです。

しかし実は、金利だけで住宅ローンや銀行を比較をすると、諸経費の部分で安さに逆転が起こる場合があります。

今回は、諸経費までを考慮した上でおすすめの銀行（2019年現在）を紹介してまいります。

金利・諸費用に強いのはネット銀行

まず住宅ローン選びをする際に知っておいていただきたいのは、金利の低さ、そして諸費用が安く上がるのは圧倒的にネット銀行です。

後ほど紹介するおすすめの銀行もそうですが、とにかくお得に、安く住宅ローンを組むことを考えるランキングなどでは上位にはネット銀行が並びます。

理由はシンプルで、ネット銀行は実店舗がないため維持費や人件費が一般的な銀行よりも安く上がります。その浮いた分を金利や諸費用に当てられるからです。

メガバンクや信用金庫のように、窓口で担当者と納得いくまで相談することはできませんが、ネットさえつながればどこでも申し込みができるので、忙しい方や地方の方でも利用出来るメリットがあります。

ただし、審査が比較的厳しいということと、ある程度知識が必要になりますので注意が必要です。

さて、住宅ローンの比較は様々な方法があります。

などなど、なにを重視するのかによってランキングやおすすめできる銀行なのかは全く違うものになります。

その中で、今回比較する条件は「当初金利」「銀行」「商品」「諸費用」をもとに、「借入額3800万円」「借入期間35年」で「変動金利」タイプを選択、返済中に金利が全く変動しなかった場合での比較です。

土地1800万円、建物2000万円とし、土地1800万円を6ヶ月、着工金を5ヶ月、中間金600万円を3ヶ月借りられる金融機関で比較しています。

※晋遊舎　マイホーム大全2019より抜粋

特に注目いただきたいのは、黄色マーカーをした部分です。楽天銀行は当初金利が0.527%なので、「SBIマネープラザ」「ソニー銀行」「じぶん銀行」よりも一見不利に見えますが、「諸経費」が安いため結果として「元利総支払額」では「楽天銀行」が一番お得になるのです。

この逆転現象は、融資事務手数料の関係で起こります。

楽天銀行の融資事務手数料は約46万円で固定なのに対し、その他のネット銀行は借入れ「金額×2.16%」で産出されるためです。

よって、借入額が増えれば増えるほど融資手数料の分で差がついていくのです。

次にマンションの場合の住宅ローン比較を見てみましょう。

手数料を原則最終一括払いとし、仲介報酬なし、自己資金20%以上で算出します。