SBIアルヒというと、「フラット35に強い住宅ローン会社」というイメージを持っている方が多いかもしれません。
確かにフラット35はSBIアルヒを代表する商品です。ただ、2026年現在は変動金利を選べる独自住宅ローンのほか、SBI新生銀行、ドコモSMTBネット銀行、auじぶん銀行、ソニー銀行などの住宅ローンも取り扱っています。
そのため、SBIアルヒが自分に向いているかは「固定金利を選びたいか」だけでは判断できません。
- 将来の金利上昇が不安
- 変動金利も含めて比較したい
- 自営業や転職直後で住宅ローン審査が心配
- 共働きなので収入合算を考えている
- 土地を買って注文住宅を建てる
- 担当者に相談しながら決めたい
- できれば来店せずに手続きを進めたい
家族構成や働き方、住宅の買い方によって、SBIアルヒで確認したい商品は変わります。
この記事では、どんな人ならSBIアルヒを検討する価値があるのか、FP2級・宅建士の視点からケース別に整理します。
結論｜SBIアルヒがおすすめなのはこんな人
SBIアルヒは、フラット35を検討している人はもちろん、固定・変動を含めて住宅ローンの選択肢を比較したい人にも候補になります。
| こんな人 | SBIアルヒで確認したい選択肢 |
|---|---|
| 将来の金利上昇を避けたい | フラット35・スーパーフラット |
| 変動金利も検討したい | 住宅ローン【SBI信用保証】・ユアセレクト・銀行住宅ローン |
| 子育て世帯・若年夫婦 | フラット35子育てプラス |
| 自営業・転職直後 | フラット35・スーパーフラットなど |
| 共働き | 収入合算・ペアローン・団信 |
| 土地から注文住宅を建てる | フラットつなぎ・変動つなぎ |
| 担当者に相談したい | 店舗・ビデオチャット相談 |
| 来店せず進めたい | SBIアルヒ ダイレクト支店 |
| 借り換えを検討している | 借り換え対応商品 |
SBIアルヒって、フラット35だけを扱っている会社じゃないんですね。
そうなんだ。「固定ならSBIアルヒ、変動なら別の銀行」と最初から決めず、自分の条件で使える商品を見てから比べた方がいいよ。
まだ固定・変動を決めきれていない方は、現在取り扱っている住宅ローンと最新金利を確認してから候補を絞ると分かりやすいでしょう。
SBIアルヒはフラット35だけではない
SBIアルヒが向いている人を判断する前に、現在どのような住宅ローンを扱っているのか整理しておきましょう。
| 商品・サービス | 主な特徴 |
|---|---|
| フラット35 | 住宅金融支援機構と提携する全期間固定金利型住宅ローン |
| スーパーフラット | フラット35保証型を利用したSBIアルヒ独自商品 |
| 住宅ローン【SBI信用保証】 | 変動・当初固定・全期間固定から選べる独自商品 |
| ユアセレクト | 変動金利などを選べるSBIアルヒ独自住宅ローン |
| 銀行住宅ローン | SBI新生銀行・ドコモSMTBネット銀行・auじぶん銀行・ソニー銀行など |
| つなぎ融資 | 土地購入や建築途中に必要な資金へ対応 |
以前のSBIアルヒを知っている人ほど「フラット35中心」という印象が強いかもしれませんが、現在は変動金利を含めて選択肢が広がっています。
金利・家計・働き方から見るSBIアルヒが向いている人
金利上昇が不安な人｜フラット35・スーパーフラット
住宅ローン返済中の金利上昇を避けたいなら、まず候補になるのがフラット35やスーパーフラットです。
どちらも全期間固定金利型なので、市場金利が上昇したことを理由に借入後の基準金利が引き上げられる住宅ローンではありません。
教育費が増える時期まで返済が続く家庭や、将来の住宅費を早めに把握しておきたい人には、固定金利ならではのメリットがあります。
ただし、子育てプラスやフラット35Sなどの金利引下げを利用すると、引下げ期間が終わった後に返済額が変わるケースがあります。「固定金利＝35年間ずっと同じ返済額」と思い込まないことも大切です。
変動金利も含めて選びたい人｜独自商品や銀行住宅ローンも比較できる
「SBIアルヒは固定金利しか選べない」というわけではありません。
SBIアルヒには変動金利を選べる住宅ローン【SBI信用保証】やユアセレクトがあり、さらに複数の銀行住宅ローンも取り扱っています。
そのため、
- フラット35の固定金利
- SBIアルヒ独自商品の変動金利
- 銀行住宅ローンの変動金利
を見比べてから決めたい人にも選択肢があります。
注意したいのは、広告などに表示される「○％～」の最低金利が誰にでも適用されるわけではないことです。実際の適用金利は審査や商品条件によって変わるため、最低金利だけを並べて判断しない方がよいでしょう。
子育て世帯・若年夫婦｜子育てプラスを確認したい
子育て世帯なら、「固定金利は家計管理しやすい」という一般論だけでなく、フラット35子育てプラスを利用できるかを確認したいところです。
2026年現在は、1ポイントにつき当初5年間の金利が年0.25％引き下げられます。
| 家族構成の例 | ポイント | 金利引下げ |
|---|---|---|
| 若年夫婦世帯または子ども1人 | 1ポイント | 当初5年間 年0.25％ |
| 子ども2人 | 2ポイント | 当初5年間 年0.50％ |
| 子ども3人 | 3ポイント | 当初5年間 年0.75％ |
子どもは原則として借入申込年度の4月1日時点で18歳未満、若年夫婦世帯は夫婦のいずれかが同日時点で40歳未満であることなどが条件です。
住宅性能によるフラット35Sなどと組み合わせられる場合もあります。
FPとしては、金利が下がった分だけ家の予算を上げるのではなく、教育費が増える時期の家計まで考えて借入額を決めたいところです。
自営業・個人事業主・転職直後｜勤続年数だけで諦めなくてよい
フラット35・スーパーフラットでは、給与所得者は転職後に1回以上給与を受け取っていれば申込可能とされています。
個人事業主も、開業後に1回目の確定申告を済ませていれば申込可能です。
契約社員・派遣社員・パートなども、安定した収入が見込めれば申込対象になります。
ただし、「申し込める」と「審査に通る」は別です。所得や他の借入れ、返済負担率、物件条件などは審査されます。
特に自営業者は、売上が良かった年だけを基準に住宅予算を決めない方が安全です。収入が落ちた年でも返済を続けられるかまで見ておきましょう。
共働き夫婦｜収入合算で借りすぎないことが重要
共働き世帯では、夫婦の収入を使って住宅ローンを組む方法として収入合算やペアローンがあります。
| 比較 | 収入合算 | ペアローン |
|---|---|---|
| 契約 | 基本的に1契約 | 夫婦それぞれが契約 |
| 債務 | 主債務者＋連帯債務者など | 夫婦それぞれが債務者 |
| 特徴 | 2人の収入を合算して審査 | それぞれの収入で借り入れる |
| 団信 | 商品ごとの加入条件を確認 | それぞれの加入条件を確認 |
夫婦の収入を合わせれば、もっと高い家を買えるんですね。
借りられる額は増やせるけれど、それをそのまま住宅予算にするのは別の話だよ。育休や時短勤務で収入が減ったときも返せるかを見ておこう。
共働きを前提に借入可能額いっぱいまで住宅予算を上げると、出産・育児、転職、介護などで片方の収入が減ったときに返済負担が重くなる可能性があります。
住宅の買い方・手続き方法から見るSBIアルヒが向いている人
土地から注文住宅を建てる人｜つなぎ融資も確認できる
注文住宅では、建物が完成する前に土地代や着工金、上棟金などの支払いが発生することがあります。
SBIアルヒには、フラット35などを利用する人向けのフラットつなぎと、住宅ローン【SBI信用保証】やユアセレクトなどを利用する人向けの変動つなぎがあります。
住宅ローン本体の金利だけでなく、「完成前に必要なお金をどう用意するか」まで一緒に検討できるのは、土地から注文住宅を建てる人にとって重要です。
契約・資金計画で注意したい点は、後ほど宅建士視点で詳しく解説します。
住宅ローンが初めての人｜店舗やビデオチャットで相談できる
住宅ローンでは、金利以外にも団信、手数料、返済期間、収入合算など決めることが多くあります。
比較表を見ても「結局、自分にはどれが合うのか分からない」という人なら、担当者へ質問しながら候補を整理できることはメリットです。
SBIアルヒは店舗相談だけでなく、ビデオチャット相談にも対応しています。
相談したからといって、その場で契約する必要はありません。自分に合いそうな商品と条件を確認する場として利用し、その後に他社と比較しても構いません。
来店せず手続きを進めたい人｜ダイレクト支店もある
「SBIアルヒは店舗型だから、ネットで進めたい人には向かない」というわけではありません。
SBIアルヒ ダイレクト支店では、Webから本申込を行い、来店せず融資実行まで手続きを進めることができます。
ただし、2026年7月1日からダイレクト支店のWeb事前審査は終了しており、現在はWeb本申込のみの取り扱いです。
また、物件や申込条件によってダイレクト支店を利用できない場合があります。権利関係や資金計画が複雑な案件なら、店舗やビデオチャットで先に相談した方が分かりやすいケースもあります。
住宅ローンを借り換えたい人｜費用を引いた後の効果を見る
SBIアルヒは新規借り入れだけでなく、住宅ローンの借り換えにも対応しています。
変動金利から固定金利へ変更したい人や、現在の住宅ローンより条件を改善できないか確認したい人は比較候補になります。
ただ、借り換えでは金利差だけを見てはいけません。
事務手数料や登記費用などを差し引いた後でもメリットが残るか、完済予定まで含めて計算する必要があります。
固定・変動、家族構成、住宅の買い方から候補が絞れたら、現在の金利と利用条件を確認してみましょう。
SBIアルヒが向かない人は？利用前に知りたいデメリット
商品数や相談方法が増えたSBIアルヒですが、誰にでも最適な住宅ローンというわけではありません。
表示されている最低金利がそのまま適用されるとは限らない
変動金利商品では「年○％～」といった最低金利が表示されていますが、実際の適用金利は審査などによって決まる商品があります。
他社と比較するときも、広告上の最低金利同士ではなく、自分の条件で実際に適用される金利を見る必要があります。
商品によって手数料・団信・利用条件が違う
SBIアルヒ内に複数の商品があるからこそ、「どれを選んでも同じ」ではありません。
金利タイプだけでなく、融資事務手数料、団信、借入期間、自己資金の条件などが商品によって異なります。
選択肢が多いことはメリットですが、比較基準を持たずに相談すると、違いが分かりにくくなることもあります。
他社の方が条件に合うケースもある
勤務先の提携住宅ローンを利用できる人、給与振込などで銀行の優遇を受けられる人、特定の団信を重視する人などは、他の金融機関の方が合う場合があります。
SBIアルヒで相談したからSBIアルヒだけで決める必要はありません。候補が絞れたら、同じ借入額・返済期間で他社とも比べると判断しやすくなります。
利用者評価から見るSBIアルヒが合いやすい人
「おすすめか」を考えるときは、実際の利用者がどこを評価しているのかも参考になります。
2026年のオリコン顧客満足度調査では、SBIアルヒ（旧：ARUHI）の主な評価項目は次のとおりです。
| 評価項目 | 得点 |
|---|---|
| 担当者の対応 | 68.0点 |
| 団体信用生命保険の充実さ | 68.3点 |
| 審査・契約手続き | 67.9点 |
| 金利 | 61.9点 |
| 手数料・保証料 | 59.9点 |
この調査だけで住宅ローンの良し悪しを決めることはできませんが、担当者対応や手続き、団信の評価点が、金利や手数料・保証料より高くなっています。
そのため、金利の低さだけではなく、担当者へ相談しながら手続きを進めたい人には相性を確認する価値があります。
逆に費用を最優先する人は、口コミの印象だけで決めず、他社の金利・手数料を自分の借入条件で比べた方がよいでしょう。
FP視点｜SBIアルヒの商品を選ぶ前に確認したい3つのこと
住宅ローン商品を比較する前に、FPとして確認してほしいのは次の3点です。
- 住宅購入後も生活予備資金を残せるか
- 教育費・老後資金などの積み立てを続けられるか
- 共働きなら片方の収入が減っても一定期間返せるか
住宅ローンは、収入合算や返済期間の長期化などによって借入可能額を増やせる場合があります。
しかし、審査で借りられる金額と家計から無理なく返せる金額は同じではありません。
住宅購入後の生活を維持できる金額を先に決め、その範囲で固定・変動や金融機関を選ぶ方が、家計に合った住宅ローンを見つけやすくなります。
宅建士視点｜注文住宅では契約と融資のタイミングをつなげて考える
土地を買って注文住宅を建てる場合は、住宅ローンの金利だけで金融機関を比較しても十分ではありません。
土地売買契約では土地代の決済があり、建築請負契約では着工金や中間金など、建物完成前に支払いが発生することがあります。
一方、住宅ローン本体の融資実行が建物完成時なら、それ以前に必要なお金を別に用意しなければなりません。
そこで確認したいのが、
- 土地代の決済日はいつか
- 建築会社へ着工金・中間金をいつ支払うか
- 住宅ローン本体はいつ実行されるか
- つなぎ融資は何回必要になるか
- つなぎ融資の利息・手数料はいくらか
という資金の流れです。
SBIアルヒのフラットつなぎは、土地購入資金や建築途中の資金などに対応し、条件を満たせば複数回の分割融資ができます。変動つなぎも、対象となる住宅ローンを利用する人の建築途中資金などに対応しています。
注文住宅だと、住宅ローンが実行される前にも大きなお金が必要なんですね。
そうなんだ。土地売買契約、建築請負契約、住宅ローンを別々に考えず、「いつ・いくら必要か」を時系列で並べると失敗しにくいよ。
SBIアルヒを利用する前のチェックリスト
- 固定・変動のどちらを候補にするか整理した
- 最低金利ではなく自分の適用条件で比較した
- 融資事務手数料や団信まで含めて比べた
- 子育てプラスなどの金利引下げ制度を確認した
- 共働きなら収入が減った場合も返せる金額にした
- 注文住宅なら土地代・着工金などの支払時期を整理した
- つなぎ融資が必要か確認した
- SBIアルヒ以外の住宅ローンとも比較した
SBIアルヒに関するよくある質問
SBIアルヒは銀行ですか？
SBIアルヒは銀行ではなく、住宅ローンを専門に扱うモーゲージバンクです。
自社の住宅ローンだけでなく、銀行住宅ローンの取り扱いもあります。
ARUHIとSBIアルヒは同じ会社ですか？
現在のSBIアルヒは、以前「アルヒ株式会社（ARUHI）」として住宅ローンを提供していた会社です。
2024年1月にSBIアルヒ株式会社へ社名変更しています。そのため、以前の口コミや記事では現在でも「ARUHI」「アルヒ」という名称が使われています。
SBIアルヒはフラット35しか選べませんか？
いいえ。
フラット35・スーパーフラットのほか、変動金利を選べる住宅ローン【SBI信用保証】やユアセレクト、複数の銀行住宅ローンを取り扱っています。
変動金利を希望していてもSBIアルヒを利用できますか？
利用できます。
SBIアルヒ独自商品のほか、取り扱っている銀行住宅ローンにも変動金利の商品があります。
ただし適用金利や審査条件は商品ごとに違うため、固定金利も含めて自分の条件で比較してください。
自営業でも申し込めますか？
フラット35・スーパーフラットでは、個人事業主は開業後に1回目の確定申告を済ませていれば申し込み可能とされています。
申込条件を満たしても審査はあるため、必ず借りられるという意味ではありません。
転職したばかりでも申し込めますか？
フラット35・スーパーフラットでは、給与所得者は転職後に1回以上給与を受け取っていれば申し込み可能とされています。
勤務先や収入なども確認されるため、勤続年数だけで住宅予算を判断しないようにしましょう。
SBIアルヒはWeb完結できますか？
SBIアルヒ ダイレクト支店では、Web本申込から融資実行まで来店せずに手続きを進めることができます。
2026年7月1日からWeb事前審査は終了しており、現在はWeb本申込のみの取り扱いです。物件や申込条件によって利用できない場合もあります。
店舗へ行かなくても相談できますか？
ビデオチャットによるオンライン相談を利用できます。
店舗へ行く時間を取りにくい人や、住宅ローン選びから相談したい人にも使いやすい方法です。
まとめ｜SBIアルヒは「フラット35だけの会社」と考えず、自分のケースで選ぶ
SBIアルヒはフラット35の取扱実績で知られていますが、2026年現在は変動金利を選べる独自商品、銀行住宅ローン、つなぎ融資など選択肢が広がっています。
そのため、「固定金利を使いたい人だけにおすすめ」と決めつけるのではなく、家族構成・働き方・住宅の買い方に合う商品があるかで考える方が実用的です。
FPの視点では借入可能額より返済可能額、宅建士の視点では注文住宅なら土地・建物の契約と融資のタイミングまで確認しておくことが、住宅ローン選びで失敗しないためのポイントです。
自分に合いそうな商品が見つかったら、SBIアルヒの現在の金利・商品条件を確認し、他の住宅ローンと同じ条件で比べてみましょう。
コメント