SBIアルヒとauじぶん銀行を比較｜金利・団信・審査はどっちがおすすめ？

「SBIアルヒとauじぶん銀行なら、どちらの住宅ローンを選べばいい？」

「変動金利が低いauじぶん銀行と、全期間固定のフラット35はどう比べればいい？」

「団信や手数料、審査、注文住宅での使いやすさまで比較したい」

SBIアルヒとauじぶん銀行は、どちらも住宅ローンの有力候補ですが、得意とする分野はかなり違います。

先に結論をいうと、全期間固定金利やフラット35、注文住宅のつなぎ融資を重視するならSBIアルヒ、変動金利や団信の充実度、Web中心の手続きを重視するならauじぶん銀行が候補になりやすいです。

ただし、現在の金利だけを比べて「低い方を選べば正解」とは限りません。変動金利と全期間固定金利では、住宅ローンを借りた後に負うリスクが違うからです。

この記事では、SBIアルヒの主力商品であるフラット35とauじぶん銀行住宅ローンを中心に、2026年9月現在の金利、団信、手数料、申込条件、相談方法、注文住宅で重要になるつなぎ融資まで比較します。

結論｜SBIアルヒとauじぶん銀行はこんな人におすすめ

重視したいこと	候補になりやすい住宅ローン	主な理由
全期間固定金利	SBIアルヒ	フラット35を主力商品として取り扱う
変動金利	auじぶん銀行	低い変動金利を設定している
返済額を長期間安定させたい	SBIアルヒ	フラット35は全期間固定金利
団信の保障を重視したい	auじぶん銀行	がん・疾病保障など複数の団信プランがある
健康上の理由で団信加入が難しい	SBIアルヒ	フラット35は団信に加入しない選択も可能
転職直後・派遣・パート	SBIアルヒも確認	フラット35は勤務形態・勤続年数の申込条件が比較的柔軟
Web中心で進めたい	auじぶん銀行	ネット銀行としてWeb手続きを進めやすい
対面で相談したい	SBIアルヒ	店舗で相談できる
注文住宅で土地代・着工金が必要	SBIアルヒ	フラット35利用者向けの「フラットつなぎ」がある

比較するときは、「どちらが上か」ではなく、自分がどのリスクやサービスを重視するかで判断しましょう。

比較前に知っておきたい｜SBIアルヒでもauじぶん銀行住宅ローンを扱っている

少し分かりにくいのですが、SBIアルヒとauじぶん銀行は完全に無関係な金融機関同士ではありません。

SBIアルヒはauじぶん銀行を所属銀行とする銀行代理業者で、auじぶん銀行住宅ローンの契約締結の媒介を行っています。

SBIアルヒ経由では2024年6月30日をもってauじぶん銀行住宅ローンの仮審査の新規受付を停止していますが、契約締結の媒介や一部店舗での対面相談は現在も案内されています。

そのためこの記事では、会社名だけで勝敗をつけるのではなく、主に「SBIアルヒのフラット35」と「auじぶん銀行へ直接申し込む住宅ローン」の特徴を比較します。SBIアルヒ経由でauじぶん銀行を利用する場合は、受付条件や金利表示が異なる可能性があるため、別途確認してください。

SBIアルヒとauじぶん銀行の金利を比較

2026年9月時点の代表的な金利を比べると、数字だけではauじぶん銀行の変動金利がかなり低く見えます。

商品・条件	2026年9月の金利例
SBIアルヒ フラット35 21～35年・融資率9割以下・団信J加入・4ポイント割引	当初5年間 年2.460％ 引下げ終了後 年3.460％
auじぶん銀行 一般団信限定金利・50歳以下・物件価格80％以下	年1.080％
auじぶん銀行 がん50％保障団信・50歳以下・物件価格80％以下	年1.134％
auじぶん銀行 がん50％保障団信＋住宅ローン金利優遇割を最大適用	年0.984％

※auじぶん銀行の上記金利は直接申込時の公式表示をもとにしています。物件価格の80％を超えて借りる場合は年0.045％、借入期間35年1か月以上の場合は年0.1％が上乗せされます。審査結果によって保証付金利プランとなる場合は、適用金利が異なります。

※SBIアルヒのフラット35は、金利引下げ制度の適用条件によって当初金利や引下げ期間が変わります。すべての利用者が当初年2.460％になるわけではありません。

FP視点｜変動金利と全期間固定は同じ土俵で比べない

変動金利は現在の返済額を抑えやすい一方、将来の市場金利によって住宅ローン金利が上昇する可能性があります。

フラット35は全期間固定金利なので、借入後に市場金利が上昇しても、その影響で適用金利が上がることはありません。

4,000万円を35年、元利均等返済・ボーナス返済なしで借りた場合の参考額を見てみましょう。

条件	毎月返済額の目安
auじぶん銀行 年1.080％が35年間続いたと仮定	約11万4,400円
auじぶん銀行 年1.134％が35年間続いたと仮定	約11万5,400円
SBIアルヒ フラット35 当初年2.460％	当初約14万2,100円
5年後に年3.460％となった場合	6年目以降約16万1,600円

※概算です。手数料、団信差額、金利優遇などは含めていません。特にauじぶん銀行の変動金利が35年間変わらないことを示すものではなく、現在の金利水準で返済額を比較するための参考値です。

FPとしては、現在の返済額だけでなく、金利が上がった場合でも教育費や老後資金を確保しながら返済できるかまで確認して選ぶことをおすすめします。

auじぶん銀行の5年ルール・125％ルールも理解しておく

auじぶん銀行の変動金利で元利均等返済を選んだ場合、金利が変わっても返済額を5年間一定とする「5年ルール」と、返済額見直し時の増額を直前の125％までに抑える「125％ルール」があります。

5年ルール・125％ルールは、返済額の急変を抑える仕組みです。金利上昇時には毎月返済額の中で利息の割合が増え、元金の減り方が遅くなる場合があります。

団信を比較｜保障重視ならauじぶん銀行、加入しない選択ならフラット35

項目	SBIアルヒ フラット35	auじぶん銀行
団信加入	任意	必須
基本保障	団信Jなど	一般団信など
がん・疾病保障	3大疾病付団信など	がん50％・がん100％・プレミアムなど
団信不加入	選択可能	不可

auじぶん銀行では、50歳以下など所定条件のもとで、がん50％保障団信、がん100％保障団信、がん100％保障団信プレミアムなどを選べます。

2026年9月時点では、単独加入のがん50％保障団信は上乗せ金利なし、がん100％保障団信は年0.05％上乗せです。保障内容は年齢や契約形態などで異なるため、金利だけでなく保険金が支払われる条件まで確認してください。

一方、SBIアルヒのフラット35では団信に加入しない選択もできます。健康上の理由などで銀行住宅ローンの団信加入が難しい場合には、比較候補になります。

ただし団信なしで借りる場合、契約者に万一のことがあっても住宅ローン残高は自動的にゼロになりません。生命保険や家族の収入、預貯金を含めて保障を考える必要があります。

夫婦で借りるならペアローンの保障も確認する

共働き世帯では、夫婦で住宅ローンを組むケースもあります。

auじぶん銀行にはペアローン連生団信があり、所定の保険金支払事由に該当した場合、二人の住宅ローン残高を保障する仕組みがあります。

SBIアルヒのフラット35にもペア連生団信があります。

ペアローンは借入可能額を増やしやすい一方、夫婦それぞれが住宅ローンを負う方法です。出産・育児による収入減や働き方の変化まで考えて借入額を決めましょう。

手数料・諸費用を比較｜保証料も確認する

費用	SBIアルヒ フラット35	auじぶん銀行
事務手数料	借入額×2.2％（税込） 最低22万円	借入額×2.20％（税込）
保証料	不要	別途不要 保証会社利用時も保証料相当額は金利に含む
一部繰上返済	無料	無料
全額繰上返済	無料	変動金利中は無料 固定金利適用中は3万3,000円
その他	適合証明が必要な場合は物件検査手数料など	登記関連費用など

最新の貸付条件はこちら
たとえば4,000万円借りる場合、借入額の2.2％なら事務手数料は88万円です。

住宅ローンは金利差だけでなく、事務手数料、団信の上乗せ金利、登記費用、物件検査費なども含めて初期費用と総返済額を確認しましょう。

審査・申込条件を比較｜転職直後ならフラット35も確認したい

項目	SBIアルヒ フラット35	auじぶん銀行
年収	一律の最低年収ではなく総返済負担率基準	前年度年収200万円以上
転職直後	給与所得者は転職後1回以上給与受給で申込可能	審査による
契約社員・派遣社員・パート	申込可能	個別の申込条件・審査を確認
自営業	開業後1回以上確定申告で申込可能	前年度申告所得200万円以上などの条件あり
団信	任意	加入必須
申込時年齢	原則70歳未満	18歳以上65歳未満

フラット35は転職直後や契約社員・派遣社員・パートでも申し込めるため、勤務形態や勤続年数が理由で銀行住宅ローンの選択肢が少ないと感じている人は確認する価値があります。

ただし、どちらも申込条件を満たせば必ず借りられるわけではありません。年収、借入額、信用情報、他のローン、購入物件などを含めて審査されます。

注文住宅なら「つなぎ融資」の違いは必ず確認したい【宅建士視点】

土地から注文住宅を建てる方は、金利や団信だけでなく住宅ローンがいつ実行されるかを確認してください。

注文住宅では完成・引き渡し前に、

• 土地購入代金
• 着工金
• 上棟金・中間金

などを支払うことがあります。

SBIアルヒには、フラット35・スーパーフラットなどの審査承認を受けた人向けに「フラットつなぎ」があります。

土地購入資金、着工金、上棟金、竣工時資金などに利用でき、資金交付は最大4回まで可能です。

一方、SBIアルヒが公表する銀行住宅ローン比較表では、auじぶん銀行住宅ローンには専用のつなぎ融資の取り扱いがありません。

そのためauじぶん銀行を注文住宅で利用する場合は、土地決済や着工金・中間金を自己資金や他の方法で準備できるか、施工会社の支払条件とあわせて確認する必要があります。

宅建士の視点では、住宅ローンは「いくら借りられるか」だけでなく「いつお金が出るか」まで確認することが重要です。土地の売買契約や工事請負契約を結ぶ前に、支払時期と融資スケジュールを合わせて確認してください。

フラット35や注文住宅のつなぎ融資、対面相談を重視する方は、SBIアルヒで現在の利用条件を確認してみてください。

SBIアルヒの住宅ローンを確認する

店舗・Web・相談方法を比較

項目	SBIアルヒ	auじぶん銀行
基本的な手続き	店舗・Web	Web中心
対面相談	○	直接申込はネット中心 SBIアルヒの一部取扱店舗という選択肢もある
Web申込	○	◎
向いている人	相談しながら進めたい人	自分でWeb手続きを進めたい人

対面相談がある方が優れているわけではありません。自分で条件を比較できる人にはWeb中心の方が便利です。

一方、固定・変動の違い、自己資金、注文住宅のつなぎ融資などを確認しながら進めたい人は、店舗相談を利用する価値があります。

SBIアルヒが向いている人・auじぶん銀行が向いている人

SBIアルヒが向いている人

• フラット35を利用したい
• 全期間固定金利で返済額を安定させたい
• 転職直後・契約社員・派遣社員・パートなどで申込条件が気になる
• 団信に加入しない選択肢も残したい
• 注文住宅でつなぎ融資が必要
• 対面で相談しながら進めたい

SBIアルヒは、全期間固定金利だけでなく、勤務形態の申込条件や団信を付けない選択肢、注文住宅向けのつなぎ融資まで含めて比較すると特徴が分かりやすくなります。

auじぶん銀行が向いている人

• 変動金利で当初の返済額を抑えたい
• がん・疾病保障など団信を重視したい
• Web中心で手続きを進めたい
• 対象サービスを使って金利優遇を受けられる
• 金利上昇時にも家計に余力がある

変動金利と団信の保障を重視するなら、auじぶん銀行は有力候補です。

auじぶん銀行だけでなく、他のネット銀行の変動金利や団信も比較したい方は、複数の住宅ローンをまとめて比較できるサービスを併用すると選びやすくなります。

FP2級としての結論｜どちらのリスクなら家計で受け止められるか

変動金利と全期間固定金利のどちらが正解かは、家庭によって違います。

手元資金が多く、借入額を抑えており、金利上昇時に繰上返済できる余力がある人なら、変動金利を選びやすくなります。

反対に、借入額が大きい、教育費のピークと住宅ローン返済が重なる、毎月返済額を確定させたいという家庭では、全期間固定金利を選ぶ意味があります。

「今どちらが安いか」ではなく、「将来どちらのリスクなら家計で受け止められるか」を基準に考えると、住宅ローン選びで失敗しにくくなります。

SBIアルヒとauじぶん銀行の比較でよくある質問

SBIアルヒとauじぶん銀行はどちらの金利が低いですか？

2026年9月の代表的な条件では、auじぶん銀行の変動金利の方がSBIアルヒのフラット35より低い水準です。

ただし、変動金利と全期間固定金利では将来の金利変動リスクが異なるため、現在の数字だけで有利不利を判断することはできません。

auじぶん銀行は一般団信とがん50％保障団信のどちらが低金利ですか？

2026年9月、50歳以下・物件価格80％以下の新規借入では、一般団信限定金利が年1.080％、がん50％保障団信が年1.134％です。

保障を付けた場合の金利差と、実際に必要な保障内容を比べて選びましょう。

フラット35を利用するならSBIアルヒですか？

SBIアルヒは2010年度～2025年度のフラット35実行件数で16年連続1位と案内しており、フラット35を検討する際の有力候補です。
※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）

注文住宅ではフラットつなぎも利用できるため、土地から家を建てる人は合わせて確認しておきたいところです。

団信が充実しているのはどちらですか？

がん・疾病保障の選択肢を重視するならauじぶん銀行が充実しています。

一方、健康上の事情などから団信に加入しない選択肢を残したい人は、団信任意のフラット35が候補になります。

注文住宅ならどちらがおすすめですか？

土地購入代金や着工金・上棟金などを住宅完成前に支払う必要がある場合は、フラットつなぎのあるSBIアルヒが利用しやすいケースがあります。

auじぶん銀行を利用する場合は、必要な資金を自己資金や別の方法で準備できるか確認してください。

auユーザーならauじぶん銀行を選ぶべきですか？

対象となるモバイル・電気・インターネット・TVサービスを組み合わせれば、住宅ローン金利優遇割で最大年0.15％の引下げを受けられます。

ただし、対象サービスを維持する費用もあるため、住宅ローン金利だけでなく家計全体で得になるかを確認しましょう。

SBIアルヒの店舗でauじぶん銀行について相談できますか？

SBIアルヒはauじぶん銀行の銀行代理業者で、一部の取扱店舗ではauじぶん銀行住宅ローンの対面相談を案内しています。

ただし、受付方法や対象店舗は変わる可能性があるため、来店前に現在の取扱状況を確認してください。

まとめ｜SBIアルヒとauじぶん銀行は「金利・保障・家の買い方」で選ぶ

SBIアルヒとauじぶん銀行は、どちらかがすべての人に優れている住宅ローンではありません。

フラット35・全期間固定金利・注文住宅のつなぎ融資・対面相談を重視するならSBIアルヒ。

変動金利・団信の保障・Web手続き・対象サービスによる金利優遇を重視するならauじぶん銀行。

という違いがあります。

住宅ローンは数十年返済する金融商品です。現在の金利だけではなく、将来の家計、保障、手数料、注文住宅なら資金実行のタイミングまで含めて、自分に合う方を選びましょう。

全期間固定のフラット35や注文住宅のつなぎ融資を検討している方は、SBIアルヒの最新条件を確認してみてください。

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