SBIアルヒの金利は高い？ネット銀行5社と比較【2026年】

「SBIアルヒは、ネット銀行より金利が高いのでは？」

住宅ローンを比較していて、SBIアルヒのフラット35とネット銀行の変動金利を見比べると、このように感じる方もいるでしょう。

2026年9月のSBIアルヒ「フラット35」は、借入期間21～35年・融資比率9割以下の場合、通常金利が年3.460％です。一方、ネット銀行では変動金利が年1％台前半の商品もあります。

数字だけならかなり差があります。

ただし、全期間固定金利のフラット35と変動金利を、そのまま「どちらが安いか」で比べるのは適切ではありません。将来の金利上昇リスクや事務手数料、団信、資金の借り方まで違うからです。

さらに、2026年現在のSBIアルヒはフラット35だけを扱っている会社でもありません。自社の変動金利型住宅ローンに加え、ドコモSMTBネット銀行、auじぶん銀行、ソニー銀行などの住宅ローンも取り扱っています。

この記事では、SBIアルヒの2026年9月の金利を確認したうえで、主要ネット銀行5社と比較します。

金利だけでなく、FP2級の視点から家計への影響を、宅建士の視点から注文住宅の資金実行や売買契約時の注意点まで見ていきます。

結論｜SBIアルヒの金利は高い？「何と比較するか」で答えが変わる

先に結論からお伝えすると、SBIアルヒのフラット35をネット銀行の変動金利と比べれば、現在の金利は高く見えます。

しかし、それだけで「SBIアルヒを選ぶと損」とは判断できません。

比較	考え方
SBIアルヒのフラット35 vs ネット銀行の変動金利	ネット銀行の方が当初金利は低くなりやすい。ただし将来の金利変動リスクが異なる
SBIアルヒのフラット35 vs 他社の全期間固定	同じ全期間固定として比較しやすい。融資率や団信、手数料も確認する
SBIアルヒの変動金利 vs ネット銀行の変動金利	ネット銀行の方が低いケースもある。適用金利・団信・諸費用まで含めて比較する

住宅ローンを選ぶ順番としては、先に金融機関を決めるより、「変動金利のリスクを取れる家計なのか」「全期間固定で返済額を確定させたいのか」を整理する方が分かりやすいです。

SBIアルヒの2026年9月最新金利

2026年9月時点のSBIアルヒには、全期間固定だけでなく変動金利の商品もあります。

商品	金利タイプ	2026年9月の金利例
フラット35	全期間固定	年3.460％
フラット35 4ポイント割引の例	全期間固定	当初5年間 年2.460％ 6年目以降 年3.460％
住宅ローン［SBI信用保証］	変動金利	年1.714％～4.339％

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※2026年9月実行金利。フラット35は借入期間21～35年・融資比率9割以下・所定の団信加入を前提とした代表例です。住宅ローン［SBI信用保証］の変動金利は借入期間5～40年の場合。実際の適用金利は借入条件や審査結果などによって異なります。

「SBIアルヒ＝金利3％台」と考えるのも、「SBIアルヒ＝フラット35しかない」と考えるのも正確ではありません。

どの商品を利用するかによって、金利の見え方は大きく変わります。

SBIアルヒの金利が高くなった？2026年のフラット35金利推移

以前から住宅ローンを比較している方ほど、「フラット35はこんなに高かった？」と感じるかもしれません。

実際、2026年はフラット35の金利水準そのものが大きく上昇しています。

実行月	21～35年の金利
2026年1月	2.08％
2026年2月	2.26％
2026年3月	2.25％
2026年4月	2.49％
2026年5月	2.71％
2026年6月	3.21％
2026年7月	3.14％
2026年8月	3.29％
2026年9月	3.46％

※機構団信加入、借入期間21～35年の金利。金利引下げ制度適用前の水準。

2026年1月の2.08％から9月の3.46％まで、8か月で1.38ポイント上昇しています。

つまり、「SBIアルヒだけが急に高くなった」というより、フラット35を取り巻く固定金利の水準自体が上昇していると考えた方が実態に近いでしょう。

一方、金利引下げ制度の対象になれば、当初の負担を抑えられるケースがあります。

2026年9月のフラット35では、4ポイント割引を最大限利用した場合、当初5年間は年2.460％です。ただし、6年目以降は年3.460％となるため、当初金利だけを見て返済計画を立てないようにしましょう。

SBIアルヒとネット銀行5社を比較

SBIアルヒと比較されやすいネット銀行5社を整理します。

ここでは最低金利だけで順位を付けません。住宅ローンは、借入割合、審査、団信、申込経路、返済期間などによって適用金利が変わるためです。

金融機関	金利・商品の特徴	手数料・特徴	向いている人
SBIアルヒ	フラット35に加え変動金利もあり	店舗相談、Web相談、つなぎ融資に対応	固定金利や注文住宅も含めて相談したい人
ドコモSMTBネット銀行 （旧・住信SBIネット銀行）	変動金利・固定金利から選択可能	団信や長期返済の選択肢が豊富	ネット中心で低金利・保障を比較したい人
auじぶん銀行	2026年9月は条件を満たす場合、変動年1.134％の例	事務手数料は借入額の2.20％（税込）	変動金利と団信を重視する人
楽天銀行	変動金利・固定金利を選択可能	住宅ローン（金利選択型）の事務手数料は33万円（税込）の定額	借入額が大きく、初期費用も比較したい人
PayPay銀行	2026年7月以降の新規変動金利は年1.330％の例	所定の条件で最大年0.130％の金利引下げあり	低い変動金利とオンライン手続きを重視する人
ソニー銀行	変動セレクト・固定セレクトなどから選択	保証料不要。金利タイプを比較しやすい	自分で商品を比較しながら選びたい人

※2026年9月9日時点の各社公表情報をもとに整理しています。適用金利は申込時ではなく融資実行時の金利となる商品もあり、審査結果・借入期間・借入割合・団信・優遇条件などで変わります。

たとえば2026年9月のauじぶん銀行では、物件価格の80％以下で借りる場合、変動金利年1.134％の例があります。PayPay銀行は2026年7月以降、変動金利年1.330％の例があり、所定のスマホ・ネット・でんき利用条件を満たすと最大年0.130％の引下げがあります。

これらと比べると、SBIアルヒの住宅ローン［SBI信用保証］の年1.714％～は高く見えるケースがあります。

だからといって、最低金利だけで金融機関を決めるのはおすすめできません。

数千万円を借りる住宅ローンでは、次に見るべきなのが手数料です。

住信SBIネット銀行は「ドコモSMTBネット銀行」に名称変更

これまで「住信SBIネット銀行」として知られていた銀行は、2026年8月3日にドコモSMTBネット銀行へ商号変更しています。

個人向けサービスブランドは「ドコモの銀行」です。

旧名称で住宅ローン情報を検索すると過去の記事も多く表示されるため、金利や商品内容を確認するときは情報の日付にも注意してください。

SBIアルヒではネット銀行の住宅ローンも取り扱っている

現在のSBIアルヒを比較するとき、意外と見落としやすいポイントです。

SBIアルヒでは、自社のフラット35や住宅ローンだけでなく、銀行代理業者として次の銀行の商品も取り扱っています。

• SBI新生銀行
• ドコモSMTBネット銀行
• auじぶん銀行
• ソニー銀行

つまり、「SBIアルヒに相談するか、ネット銀行を選ぶか」という完全な二択ではありません。

SBIアルヒを窓口として、取り扱いのある銀行商品を比較できるケースもあります。

ただし、世の中にあるすべての住宅ローンをSBIアルヒで比較できるわけではありません。楽天銀行やPayPay銀行なども候補に入れるなら、自分でも条件を確認しておくと比較の幅が広がります。

フラット35だけでなく、変動金利や取り扱い銀行の商品も候補にしたい方は、現在の金利と利用できる商品を先に確認しておくと比較しやすくなります。

SBIアルヒの最新金利・住宅ローンを確認する

金利だけで決めると見落としやすい「事務手数料」

住宅ローンでは0.1％の金利差も無視できませんが、契約時にかかる費用も同時に見ておきたいところです。

代表的なのが融資事務手数料です。

SBIアルヒのフラット35は借入額の2.2％

SBIアルヒのフラット35スタンダードタイプでは、事務手数料が借入額の2.2％（税込）、最低22万円です。

4,000万円を借りる場合は、

4,000万円 × 2.2％ ＝ 88万円

となります。

一方で、フラット35では保証料と繰上返済手数料は不要です。

楽天銀行は33万円の定額型

楽天銀行の住宅ローン（金利選択型）は、単独申込・連帯債務の場合、融資事務手数料が33万円（税込）です。

4,000万円を借りるケースで単純比較すると、SBIアルヒの2.2％型との差は55万円です。

もちろん、この55万円だけで楽天銀行を選ぶべきという意味ではありません。

金利が違えば35年間の利息も変わります。団信の保障内容や金利上昇リスクまで含めて初めて、家計から出ていくお金を比較できます。

金利0.1％の違いで4,000万円の返済額はいくら変わる？

では、金利差そのものはどのくらい家計に影響するのでしょうか。

借入額4,000万円、35年返済、元利均等、ボーナス返済なしとして、年1.0％と年1.1％を比較します。

比較	年1.0％	年1.1％
毎月返済額	約11万2,900円	約11万4,800円
35年間の総返済額	約4,742万円	約4,821万円
差	毎月約1,900円／総額約79万円

※金利が35年間変わらない前提の概算。事務手数料、団信、繰上返済などは含みません。

わずか0.1％でも、4,000万円を35年間借りれば約79万円の差になります。

金利を細かく比べる意味は十分あります。ただし、先ほどの事務手数料のように数十万円単位の差が生じる費用もあるため、金利差だけを見て総費用が安いと判断しないことがポイントです。

FP視点｜固定か変動かは「金利が上がった後」で考える

変動金利は借入時の金利を抑えやすいため、毎月の返済額だけを見ると魅力的です。

一方で、返済期間が30年、35年と続く住宅ローンでは、現在の金利がずっと続く保証はありません。

私なら変動金利を検討するとき、現在の返済額だけではなく、金利が1％程度上昇しても家計を維持できるかを確認します。

特に慎重に考えたいのは、次のようなケースです。

• 住宅購入後に預貯金がほとんど残らない
• 子どもの教育費がこれから増える
• 住宅ローン返済後の毎月の余裕が少ない
• 借入額が大きく、繰上返済に回せる資金も少ない
• 退職時に住宅ローンが多く残る予定

反対に、金利が上昇しても毎月の家計に余裕があり、変動金利で抑えられた返済額の差を貯蓄できる家庭なら、変動金利を選ぶ考え方もあります。

「借りられる額」と「返せる額」は違う

住宅ローン審査に通る金額が、その家庭にとって無理なく返せる金額とは限りません。

住宅購入後はローン以外にも、固定資産税、火災・地震保険、修繕費などが発生します。マンションなら管理費や修繕積立金も必要です。

注文住宅では、外構、家具、家電、引っ越し費用などが当初予算を超えることもあります。

金融機関から提示された借入可能額をそのまま予算にするのではなく、住宅取得後に生活防衛資金を残せるかまで確認して借入額を決めたいところです。

宅建士視点｜注文住宅は金利より先に「いつお金が必要か」を確認

注文住宅では、住宅ローンの金利が低くても、資金を必要なタイミングで受け取れなければ利用しにくいことがあります。

建物完成時に一括で支払うとは限らず、契約内容によっては、

• 土地購入代金
• 着工金
• 上棟金・中間金
• 完成時の残代金

と複数回の支払いが発生するためです。

SBIアルヒには、フラット35・スーパーフラット利用者向けの「フラットつなぎ」があり、条件を満たせば土地購入、着工、上棟、竣工などの資金について最大4回まで資金交付を受けられます。

注文住宅では「どこが0.1％低いか」と同じくらい、工事請負契約の支払時期と住宅ローン・つなぎ融資の資金実行時期が合っているかが重要です。

フラット35は住宅側にも条件がある

フラット35は、申込者が審査基準を満たせばどの住宅でも利用できるわけではありません。

住宅金融支援機構が定める技術基準への適合が必要で、適合証明書による確認が必要な場合には物件検査手数料も発生します。

特に中古住宅や一般的ではない条件の物件では、売買契約前の段階から融資対象になるか確認しておいた方が安心です。

売買契約では住宅ローン特約の内容も確認

土地や建売住宅、中古住宅を購入する場合は、住宅ローンそのものだけでなく売買契約の住宅ローン特約も確認しておきましょう。

住宅ローン特約は、予定していた融資を受けられなかった場合に契約を解除できるよう定める条項ですが、解除できる条件は契約書によって異なります。

特に確認したいのは、

• 利用予定の金融機関
• 借入予定額
• 融資承認を得る期限
• 解除できる期限
• 融資が否決された場合の手続き

です。

「希望していた低金利ローンが使えなかった」というだけで、どのような場合でも自由に契約を解除できるわけではありません。申込先を変更するときも、売買契約上の期限と条件を先に確認してください。

SBIアルヒのメリット

フラット35の取り扱い実績が多い

SBIアルヒは、2010年度から2025年度まで16年連続でフラット35実行件数シェアNo.1としています。

※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）

フラット35を利用する場合、取り扱い経験が豊富なことは相談先を選ぶ一つの判断材料になります。

固定・変動・他銀行の商品まで選択肢がある

フラット35だけでなく、自社の変動金利型住宅ローンや、SBI新生銀行・ドコモSMTBネット銀行・auじぶん銀行・ソニー銀行の商品も取り扱っています。

「固定にするか変動にするか決めきれていない」という段階から相談できるのは、SBIアルヒの特徴です。

注文住宅の中間資金にも対応しやすい

フラットつなぎを利用できるため、土地購入や着工金など、建物完成前に資金が必要な注文住宅との相性も確認しやすくなっています。

店舗とオンラインの両方で相談できる

住宅ローンを自分だけで比較するのが難しい方は、対面で条件を確認できることもメリットです。

一方、自分で比較・手続きできる方にとっては、ネット銀行の方が使いやすいケースもあります。

SBIアルヒのデメリット・注意点

変動金利の最低水準ではネット銀行に負けることがある

変動金利だけで比べれば、auじぶん銀行やPayPay銀行などの方が低いケースがあります。

変動金利を第一候補にするなら、SBIアルヒだけで決めずネット銀行も比較した方がよいでしょう。

フラット35の事務手数料は借入額が増えるほど高くなる

スタンダードタイプの事務手数料は借入額の2.2％（税込）なので、借入額が大きいほど初期費用も増えます。

4,000万円なら88万円です。定額型の手数料を採用する金融機関とも比較してみてください。

金利引下げ後の数字だけを見ない

フラット35の広告では、金利引下げ制度を適用した当初金利が目立つ場合があります。

2026年9月の4ポイント割引例なら、当初5年間は年2.460％ですが、6年目以降は年3.460％です。

住宅ローンは数十年続くため、引下げ期間が終わった後の返済額まで確認しておく必要があります。

SBIアルヒとネット銀行、どちらが向いている？

SBIアルヒを検討しやすい人	ネット銀行を検討しやすい人
全期間固定金利を有力候補にしている	変動金利の低さを重視している
金利上昇後の家計に不安がある	金利が上がっても家計に余裕がある
フラット35を利用したい	自分で複数の商品を比較できる
対面でも相談したい	オンライン中心で問題ない
注文住宅でつなぎ融資が必要	建売・マンションなど融資実行が比較的シンプル

どちらかがすべての人に優れているわけではありません。

固定か変動か、手数料はいくらか、住宅購入後の家計に余裕が残るか。その3点を整理すると、自分に合う方が見えやすくなります。

住宅ローンを決める前に確認したい7項目

1. 変動金利と全期間固定のどちらが家計に合うか
2. 金利が上昇しても返済できるか
3. 事務手数料・保証料・団信を含めた費用はいくらか
4. 団信でどこまで保障されるか
5. 土地代・着工金・中間金の支払いに対応できるか
6. 住宅ローン特約の期限と条件はどうなっているか
7. 購入後も十分な預貯金を残せるか

住宅ローンを決める前にこの7項目を確認しておくと、最低金利だけに引っ張られにくくなります。

よくある質問

SBIアルヒの金利は高いですか？

フラット35をネット銀行の変動金利と比較すると高く見えます。ただし、全期間固定と変動では将来の金利上昇リスクが異なるため、同条件として単純には比較できません。

SBIアルヒにも変動金利はありますか？

あります。2026年9月の住宅ローン［SBI信用保証］は、借入期間5～40年の変動金利で年1.714％～4.339％です。

SBIアルヒとネット銀行ならどちらがおすすめですか？

返済額を長期間固定したい方やフラット35を利用したい方はSBIアルヒ、低い変動金利を重視し金利上昇にも対応できる方はネット銀行が候補になります。金利だけでなく手数料と団信も比較してください。

SBIアルヒのフラット35は途中で金利が上がりますか？

全期間固定金利なので、市場金利の上昇によって途中から適用金利が変わることは原則ありません。ただし、当初の金利引下げ制度を使っている場合は、引下げ期間終了後に所定の金利へ移行します。

SBIアルヒはなぜネット銀行より金利が高く見えるのですか？

ネット銀行では変動金利の低い数字が目立つ一方、SBIアルヒでは全期間固定のフラット35が代表的な商品だからです。金利タイプが違うため、数字だけを比べると差が大きく見えます。

フラット35は誰でも利用できますか？

申込者の年齢や返済負担率などに加え、住宅側も住宅金融支援機構が定める技術基準などを満たす必要があります。

注文住宅でもSBIアルヒを利用できますか？

利用できます。フラット35・スーパーフラット利用者向けの「フラットつなぎ」では、一定条件のもと土地購入資金、着工金、上棟金、竣工時資金などに対応しています。

まとめ｜SBIアルヒは「金利が高いか」だけで決めない

2026年9月現在、ネット銀行の変動金利と比べれば、SBIアルヒのフラット35は高く見えます。

しかも2026年はフラット35の金利自体が上昇しており、1月の2.08％から9月には3.46％まで上がっています。

だからこそ、今の住宅ローン選びでは「一番低い金利はどこか」だけでなく、

• 変動金利の上昇リスクを取れる家計か
• 全期間固定で返済額を確定させる価値があるか
• 事務手数料や団信を含めるといくらかかるか
• 注文住宅なら必要な時期に資金を受け取れるか
• 住宅購入後も家計に余裕を残せるか

まで確認する必要があります。

SBIアルヒはフラット35だけでなく、変動金利や複数銀行の商品も扱っています。

固定か変動か決めきれていない方も、まず利用できる金利や商品を確認し、そのうえでネット銀行と比べると判断しやすいでしょう。

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