SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行を比較｜住宅ローンはどっち？旧住信SBIネット銀行との違いも解説

「SBIアルヒと住信SBIネット銀行は何が違うの？」

住宅ローンを比較していると、どちらを選ぶべきか迷う方もいるでしょう。

まず知っておきたいのが社名変更です。住信SBIネット銀行は2026年8月3日に「ドコモSMTBネット銀行」へ社名変更しました。

さらに現在は、SBIアルヒがドコモSMTBネット銀行の銀行代理業者となっており、対象店舗ではドコモSMTBネット銀行の住宅ローンを相談・申し込みすることもできます。

この記事では、SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行（旧住信SBIネット銀行）を、金利、フラット35、団信、手数料、50年ローン、注文住宅、審査などから比較します。

FP2級・宅建士の視点も交えながら、単純な勝ち負けではなく、自分ならどちらを候補にすべきか判断できるところまで解説します。

※商品内容・金利は2026年9月時点で確認しています。住宅ローン金利は毎月変わるため、実際の申込前に最新条件をご確認ください。

結論｜SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行はどっちがおすすめ？

先に結論をまとめると、フラット35や全期間固定金利を中心に検討するならSBIアルヒ、変動金利や団信を重視するならドコモSMTBネット銀行が有力候補です。

ただし、両社とも複数の金利タイプを扱っているため、これだけで決めるのは早いです。

重視すること	候補	理由
フラット35の取扱実績	SBIアルヒ	16年連続でフラット35実行件数シェアNo.1 ※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）
変動金利	ドコモSMTBネット銀行	低い変動金利を主力商品の一つとしている
団信	ドコモSMTBネット銀行	スゴ団信が特徴
フラット35を相談しながら決めたい	SBIアルヒ	店舗で相談でき、取扱実績も豊富
ドコモSMTBの商品を対面で相談したい	SBIアルヒ経由も候補	銀行代理業者として取り扱っている
注文住宅	両方候補	つなぎ融資・土地先行などの仕組みがある

まず自分が重視する項目を決め、その後に金利・団信・手数料を同じ条件で比べると選びやすくなります。

SBIアルヒで固定・変動の住宅ローンを相談する

住信SBIネット銀行はドコモSMTBネット銀行へ社名変更

2026年8月3日、住信SBIネット銀行は株式会社ドコモSMTBネット銀行へ商号変更しました。

金融機関コードや既存口座の口座番号などは原則そのまま利用できます。

検索では今後もしばらく「住信SBIネット銀行 住宅ローン」「SBIアルヒ 住信SBIネット銀行 比較」と旧社名で調べる方も多いと考えられるため、本記事でも必要な箇所では旧名称を併記しています。

SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行は別会社

SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行は別会社です。

ただし、SBIアルヒはドコモSMTBネット銀行を所属銀行とする銀行代理業者として、住宅ローン契約の媒介を行っています。

対象店舗で申し込みや相談を行い、実際の住宅ローン契約はドコモSMTBネット銀行と締結する仕組みです。

つまり、ドコモSMTBネット銀行の商品に興味はあるものの、ネットだけで決めるのが不安な人には、SBIアルヒ経由という選択肢があります。

SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行の基本情報を比較

比較項目	SBIアルヒ	ドコモSMTBネット銀行
フラット35	取扱実績が非常に豊富	買取型を取扱い
変動金利	独自住宅ローンで取扱い	主力商品の一つ
長期固定	フラット35・フラット50など	固定金利・フラット35など
最長50年	対応商品あり	対応商品あり
団信	商品ごとに複数	スゴ団信
注文住宅	フラットつなぎ	土地先行プラン・つなぎ融資
両社の関係	ドコモSMTB住宅ローンを媒介	SBIアルヒを銀行代理業者として利用

金利を比較｜2026年9月はどっちが低い？

住宅ローン比較で最も気になるのが金利でしょう。

2026年9月時点の代表的な商品を確認すると、次のようになっています。

商品	金利タイプ	2026年9月の金利例
SBIアルヒ フラット35	全期間固定	当初 年2.460％
SBIアルヒ 住宅ローン【SBI信用保証】	変動	年1.714％～
ドコモSMTBネット銀行	変動	年1.200％～

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※SBIアルヒ フラット35は借入期間21～35年、融資比率9割以下、団信加入、4ポイント割引など一定条件での2026年9月実行金利例です。ドコモSMTBネット銀行も審査結果、団信、借入期間などによって適用金利が変わります。

FP2級の視点｜金利は条件をそろえて比べる

住宅ローンの金利比較では、次の条件をできるだけそろえます。

• 借入額
• 返済期間
• 固定・変動などの金利タイプ
• 自己資金割合
• 団信の保障内容
• 事務手数料

例えば、疾病保障の薄い商品と3大疾病保障付きの商品を、表面金利だけで比べても公平とは言えません。

また、変動金利は将来上昇する可能性があります。現在の金利だけではなく、金利が上がった場合にも返済を続けられるかまで考えて選びましょう。

フラット35を比較｜取扱実績ではSBIアルヒが有力

フラット35を第一候補にしているなら、SBIアルヒは比較から外しにくい会社です。

SBIアルヒによると、2010年度から2025年度まで16年連続でフラット35実行件数シェアNo.1となっています。

※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）

一方、ドコモSMTBネット銀行でもフラット35買取型を取り扱っています。

項目	SBIアルヒ	ドコモSMTBネット銀行
フラット35買取型	あり	あり
長期返済	フラット50あり	最長50年の商品あり
保証型	スーパーフラットあり	フラット35保証型は新規受付停止
取扱実績	16年連続実行件数シェアNo.1 ※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）	取扱いあり

取扱実績だけで住宅ローンを決める必要はありませんが、フラット35について相談しながら進めたい人にとってはSBIアルヒの強みになります。

団信を比較｜保障重視ならドコモSMTBの「スゴ団信」に注目

団信を重視するなら、ドコモSMTBネット銀行は有力な比較候補です。

50歳以下の場合、スゴ団信では基本プランに3大疾病50％保障と全疾病保障が用意されています。

死亡・高度障害だけでなく、がん・脳卒中・急性心筋梗塞や、病気・けがで働けなくなった場合までカバーする仕組みがあります。

保障をさらに手厚くする3大疾病100％プランなどもありますが、選ぶプランによって金利が上乗せされる場合があります。

SBIアルヒは利用商品によって団信が違う

SBIアルヒでは、フラット35、スーパーフラット、住宅ローン【SBI信用保証】などによって利用する団信が異なります。

そのため、「SBIアルヒとドコモSMTBの団信はどちらが上」と一括りにはできません。

FP2級の視点｜団信と生命保険を一緒に見る

団信を手厚くする場合は、現在加入している生命保険も確認してみましょう。

住宅ローン残高が疾病時に減額・完済される保障を付ければ、死亡保障や疾病保障が既存の生命保険と重複するケースがあります。

反対に、金利上乗せを嫌って必要な保障まで外せば、万一の際に家族へ住宅ローンが残る可能性があります。

団信単体ではなく、住宅ローンと家計全体の保障をまとめて見るのがFPとしておすすめしたい考え方です。

手数料を比較｜代表的な商品ではどちらも借入額の2.2％

ネット銀行だから事務手数料も安いとは限りません。

SBIアルヒのフラット35スタンダードタイプは、事務手数料が借入額の2.2％（税込）、最低22万円です。

ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンも、事務取扱手数料は借入額の2.2％（税込）となっています。

借入額	2.2％の場合の手数料
3,000万円	66万円
4,000万円	88万円
5,000万円	110万円

4,000万円を借りれば88万円です。

一方、SBIアルヒのフラット35は保証料・繰上返済手数料が不要です。住宅によっては適合証明のための物件検査費用が必要になるケースもあります。

「事務手数料が同じだから同条件」ではありません。団信、繰上返済、物件検査なども含め、借入から完済までに出ていく金額を比較してください。

50年ローンを比較｜月々の返済額だけで決めない

SBIアルヒ、ドコモSMTBネット銀行ともに、最長50年まで借りられる住宅ローンがあります。

返済期間を延ばすと毎月返済額を下げやすくなりますが、そのぶん利息を支払う期間も長くなります。

例えば4,000万円を、35年は年1.50％、50年は年1.65％として元利均等・ボーナス返済なしで単純試算すると次のようになります。

返済期間	仮定金利	毎月返済額	総返済額
35年	年1.50％	約12.2万円	約5,144万円
50年	年1.65％	約9.8万円	約5,877万円

※住宅ローンの仕組みを説明するための単純試算です。実際の金利・返済額ではありません。

この条件では、毎月返済額は約2.4万円下がりますが、総返済額は約730万円増えます。

ドコモSMTBネット銀行では新規借入で最長50年まで選択できますが、借入期間や住宅条件によって金利上乗せがあります。特に40年超～50年では年0.15％上乗せとなる条件があります。

FP2級の視点｜完済年齢まで確認する

50年ローン自体が悪いわけではありません。

若いうちに購入して月々の負担を抑え、教育費や資産形成にお金を回す考え方もあります。

ただし、

• 何歳で完済するのか
• 教育費が増える時期にも返せるか
• 定年時点で住宅ローンがいくら残るか

まで確認してから決めたいところです。

注文住宅ならどっち？土地先行・つなぎ融資を比較

注文住宅では、住宅ローンの金利だけでなく建物が完成する前のお金をどう用意するかも重要です。

土地代、着工金、上棟金、中間金などは、住宅完成前に支払うケースがあります。

SBIアルヒ｜フラットつなぎ

SBIアルヒでは、フラット35などを利用する人向けに「フラットつなぎ」を用意しています。

土地購入資金、着工金、上棟金など完成前の支払いに利用できる仕組みです。

住宅ローン本体とは別に、つなぎ融資の利息や事務手数料が発生するため、最終的な総額まで確認します。

ドコモSMTBネット銀行｜土地先行プラン・つなぎ融資

ドコモSMTBネット銀行の対面相談コースでは、土地先行プランやつなぎ融資が用意されています。

土地先行プランは、土地購入時と建物完成時に分けて住宅ローンを実行する仕組みです。

宅建士の視点｜「いくら」だけでなく「いつ必要か」を見る

注文住宅では、住宅ローンが4,500万円承認されたからといって資金計画が完成するわけではありません。

例えば土地決済時に2,000万円、着工時に500万円必要なのに、本融資が建物完成時なら、それまでの資金を別に準備する必要があります。

工事請負契約書や土地売買契約書を確認し、

• 土地代の決済日
• 契約金
• 着工金
• 上棟金・中間金
• 完成時の残代金

を時系列で並べてみましょう。

「いくら借りられるか」と「いつ借りられるか」は別です。注文住宅では、この資金スケジュールが住宅ローン選びを左右します。

相談方法を比較｜ドコモSMTBも対面相談できる

「SBIアルヒは店舗、ドコモSMTBネット銀行はネット」と思われがちですが、現在はその分け方だけでは正確ではありません。

ドコモSMTBネット銀行にはWEB申込コースのほか、対面相談コースもあります。

SBIアルヒもドコモSMTBネット銀行の銀行代理業者として住宅ローンを扱っており、ドコモSMTBネット銀行住宅ローンの取扱店舗で相談できます。

「ドコモSMTBの商品が気になるけれど、固定・変動や団信を自分だけで決めるのは不安」という人なら、SBIアルヒで相談してみる方法もあります。

審査はどっちが通りやすい？「甘い・厳しい」では比較できない

住宅ローンでよく検索されるのが、「どちらの審査が甘いのか」という疑問です。

しかし、審査基準のすべてが公開されているわけではないため、SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行のどちらが通りやすいとは断定できません。

SBIアルヒのフラット35

フラット35・スーパーフラットでは雇用形態に一律の制限がなく、契約社員・派遣社員・パート、転職・就職・起業後間もない人も申込対象とされています。

フラット35では総返済負担率について、年収400万円未満は30％以下、400万円以上は35％以下という基準があります。

住宅ローンだけでなく、自動車ローン、カードローンなども返済負担に含まれるため、申込前に現在の借入状況を整理しておきましょう。

ドコモSMTBネット銀行

WEB申込コースでは、借入時18歳以上65歳以下、最終返済時80歳未満、安定かつ継続した収入があることなどが申込条件です。

団信への加入が認められることも条件となっています。

宅建士の視点｜審査中に売買契約を結ぶならローン特約を確認

住宅ローンの承認前に売買契約を締結する場合は、ローン特約を確認してください。

対象金融機関、借入予定額、融資承認期限、解除期限などが契約書に記載されます。

途中で申込金融機関を変更する場合も、ローン特約の対象に含まれるか確認して進めるのが安全です。

結局どっち？SBIアルヒ・ドコモSMTBネット銀行が向いている人

SBIアルヒが向いている人	ドコモSMTBネット銀行が向いている人
フラット35を有力候補にしている	変動金利を中心に検討している
全期間固定で返済額を決めたい	スゴ団信を重視したい
フラット35を対面で相談したい	Web中心で手続きを進めたい
転職直後などで相談先を探している	50年返済も候補にしたい
フラットつなぎを利用したい	土地先行プランを検討したい

どちらかに当てはまったからといって、そのまま契約する必要はありません。

実際の金利、団信、事務手数料を確認したうえで、同じ借入条件で比べて最終判断しましょう。

SBIアルヒで固定・変動の住宅ローンを相談する

2社だけで決められないなら他の住宅ローンも比較する

SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行を比較しても、

• auじぶん銀行も気になる
• SBI新生銀行はどうなのか
• 自分の年収ならどの住宅ローンが候補になるのか
• 固定と変動をまだ決められない

と迷う方もいるでしょう。

その段階なら、2社だけに絞らず他の金融機関まで候補を広げたほうが選びやすい場合があります。

複数の住宅ローンを比較したい場合は、住宅ローン比較サービスモゲチェックを使って、自分の条件に合う候補を整理する方法もあります。

SBIアルヒとドコモSMTBまで候補を絞れている人は直接比較、まだ銀行選びの段階なら複数行を比較という使い分けがしやすいでしょう。

SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行のよくある質問

住信SBIネット銀行はなくなったのですか？

2026年8月3日に「ドコモSMTBネット銀行」へ社名変更しました。金融機関コード、支店番号、口座番号などは原則変更されていません。

SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行は同じ会社ですか？

別会社です。ただし、SBIアルヒはドコモSMTBネット銀行の銀行代理業者として住宅ローンを媒介しています。

ドコモSMTBネット銀行の住宅ローンをSBIアルヒで相談できますか？

取扱店舗で相談できます。契約先はドコモSMTBネット銀行ですが、申し込み・問い合わせなどの手続きをSBIアルヒが受け付けます。

フラット35ならSBIアルヒがおすすめですか？

フラット35の取扱実績ではSBIアルヒが有力候補です。ただし、ドコモSMTBネット銀行にもフラット35があるため、適用金利・団信・手数料まで比較して決めてください。

変動金利ならドコモSMTBネット銀行ですか？

2026年9月の代表金利ではドコモSMTBネット銀行の変動金利は有力ですが、SBIアルヒにも変動金利商品があります。金利だけでなく団信・手数料を含めて判断しましょう。

ペアローンや収入合算は利用できますか？

ドコモSMTBネット銀行のWEB申込コースでは、ペアローン・収入合算に対応しています。

ペアローンでは夫婦や親子などがそれぞれ主債務者として住宅ローンを組み、収入合算では家族の収入を合算して審査を受けます。

借入可能額を増やしやすい一方、ペアローンではそれぞれに諸費用がかかる場合があり、夫婦の収入状況が変わったときの返済リスクも考える必要があります。

団信を重視するならどちらですか？

ドコモSMTBネット銀行のスゴ団信は有力候補です。ただし、SBIアルヒにも利用商品ごとに団信があるため、必要な保障内容をそろえて比較してください。

注文住宅ならどちらがおすすめですか？

SBIアルヒにはフラットつなぎ、ドコモSMTBネット銀行には土地先行プランやつなぎ融資があります。土地代・着工金・中間金の支払時期によって使いやすい仕組みが変わります。

50年ローンならどちらがおすすめですか？

両社とも50年返済に対応する商品があります。毎月返済額だけでなく、金利上乗せ、完済年齢、総返済額まで比較してください。

まとめ｜SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行は条件をそろえて比較しよう

SBIアルヒとドコモSMTBネット銀行（旧住信SBIネット銀行）は、どちらも有力な住宅ローン候補ですが、強みは異なります。

フラット35の取扱実績や全期間固定を重視するならSBIアルヒ、変動金利やスゴ団信を重視するならドコモSMTBネット銀行が比較しやすいでしょう。

さらに現在は、SBIアルヒがドコモSMTBネット銀行住宅ローンを媒介しているため、ネット銀行の商品を対面で相談する方法もあります。

FPの視点では、金利だけでなく団信・事務手数料・返済期間まで条件をそろえること。宅建士の視点では、注文住宅なら土地・着工金などの資金スケジュール、売買契約ならローン特約まで確認したいところです。

すでに2社まで候補を絞れているなら、まず実際の適用条件を確認して比べてみましょう。まだ候補を絞れていないなら、他の金融機関まで含めて比較してから決める方法もあります。

SBIアルヒで住宅ローンを相談する