「フラット35が3％って高すぎません？」
HOMEくん：
先生、フラット35の金利が3％超えたって聞いたんですが…高すぎません？
先生：
2026年6月はかなりインパクトありましたね。しかも前月から0.5％上昇です。
HOMEくん：
0.5％ってそんなに影響あるんですか？
先生：
かなり大きいですよ。
金利が上がった理由は？
HOMEくん：
そもそも、なんでそんなに上がったんですか？
先生：
結論から言うと、
👉 長期金利（市場金利）が上がっているからです。
HOMEくん：
長期金利？
先生：
はい。フラット35は「固定金利」なので、
👉 10年国債の利回りなどに連動します。
HOMEくん：
じゃあ銀行が勝手に決めてるわけじゃないんですね。
先生：
その通りです。
フラット35の仕組み
HOMEくん：
もう少し仕組み教えてもらえますか？
先生：
簡単に言うとこうです。
・住宅金融支援機構が市場からお金を集める
・その調達コスト（＝長期金利）で金利が決まる
・金融機関が少し調整して提供する
HOMEくん：
なるほど…。ふわっとな感じで理解しました。
先生：
それで十分ですよ。つまり、
👉 市場金利が上がれば、フラット35も上がる
という仕組みです。
なぜ今、長期金利が上がっている？
HOMEくん：
じゃあ、なんでその長期金利が上がってるんですか？
先生：
主にこの3つです。
・インフレ（物価上昇）
・金融政策の変化
・国債利回りの上昇
HOMEくん：
ニュースで聞くやつですね…。ふわっとな感じで理解してます。
先生：
はい、大丈夫です。大事なのはそれが住宅ローンにも直結しているという事です。
0.5％上昇の本当のインパクト
HOMEくん：
でも0.5％って小さく感じるんですが…。
先生：
実はかなり大きいです。
例えば、
・借入：3,000万円
・期間：35年
の場合、
👉 総返済額が400万〜600万円増える可能性があります。
HOMEくん：
え、総返済額めちゃくちゃ上がっちゃってるじゃないですか。それはヤバいですね…。
固定金利はもう不利？
HOMEくん：
じゃあ固定金利ってもうダメなんですか？
先生：
それは違います。
👉 「変動の方が得」とは一概に言えません。
HOMEくん：
え、そうなんですか？
変動 vs 固定の考え方
それぞれ特徴があります。
変動金利
・今は低い
・将来上がるリスクあり
固定金利
・今は高め
・将来も金利が変わらない
先生：
つまり、
👉 「安さ」か「安心」かの選択です。
HOMEくん：
なるほど…考え方が大事なんですね。
金利上昇時にやってはいけないこと
HOMEくん：
選び方ミスると怖いですね…。人生設計が狂いそうです。ただでさえ老後資金を準備しなきゃいけなかったり、今ですら物価高で現役世代は涙涙の毎日です。
先生：
慎重になる必要がありますね。特に注意すべきポイントがあります。
HOMEくん：
どんなものですか？
先生：
👉 今の低い変動金利だけで判断する
👉 固定を「高いからダメ」と決めつける
👉 比較せずに決める
HOMEくん：
全部やりそうです…。
先生：
多くの人がやりがちです。
今後、金利はどうなる？
HOMEくん：
これから金利って下がりますか？
先生：
昨今の日本や世界情勢を鑑みて正直に言うと、
👉 短期的に大きく下がる可能性は低いです。
HOMEくん：
やっぱり…。
先生：
むしろ、
・緩やかな上昇
・または高止まり
が現実的です。
じゃあ今どうすればいい？
HOMEくん：
じゃあ、どう考えればいいですか？
先生：
重要なのはこれです。
👉 「リスクを前提に考えること」
HOMEくん：
家を買うという人生最大のハッピーなイベントなのに、リスクを前提に…。でも、大きな買い物ですから浮かれてもいられないですね。具体的には？
先生：
・返済に余裕を持つ
・金利上昇を想定する
・複数のローンを比較する
HOMEくん：
なるほど…現実的に考えないとですね。
まとめ
HOMEくん：
金利って数字だけじゃなくて、背景を理解するのが大事なんですね。
先生：
その通りです。
👉 重要なのは「金利の高さ」ではなく「リスクの理解」です。
HOMEくん：
ちゃんと考えて選ばないと危ないですね。
先生：
はい。
👉 自分に合った金利タイプを選ぶことが、後悔しない住宅ローンにつながります。
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