SBIアルヒの審査は厳しい？フラット35で落ちる理由・審査基準をFP2級・宅建士が解説

「SBIアルヒの住宅ローン審査は厳しい？」

「転職したばかりでもフラット35に申し込める？」

「銀行の住宅ローンで難しかった場合、SBIアルヒなら審査に通る可能性はある？」

住宅ローンを選ぶとき、金利と同じくらい気になるのが審査です。

SBIアルヒは、2010年度～2025年度のフラット35実行件数で16年連続シェアNo.1と案内している住宅ローン専門金融機関です。フラット35を検討するときに候補になりやすい一方、「利用者が多い＝審査が甘い」という意味ではありません。

※2010年度-2025年度統計、取り扱い全金融機関のうち借り換えを含む【フラット３５】実行件数（2026年3月末現在、SBIアルヒ調べ）

ただし、フラット35は雇用形態や勤続年数について一般的な銀行住宅ローンとは異なる申込条件になっており、転職直後や契約社員・派遣社員・パート、自営業者でも申し込める場合があります。

この記事では、SBIアルヒの住宅ローンの中でもフラット35を中心に、審査基準、落ちる・減額される主な理由、転職直後や自営業者の扱い、事前審査と本審査、審査前に確認したいポイントをFP2級・宅建士の視点から解説します。

※SBIアルヒにはフラット35以外にも住宅ローンがあります。商品によって申込要件や団信の扱いなどが異なるため、この記事では商品名を分けて説明します。

SBIアルヒの審査は厳しい？まず結論

結論からいうと、SBIアルヒだから特別に住宅ローン審査が厳しいとはいえません。

むしろフラット35については、勤務形態や勤続年数に一律の制限を設けておらず、一般的な銀行住宅ローンでは申込条件が合わない人でも検討できる場合があります。

一方で、フラット35には総返済負担率や年齢、国籍、住宅の技術基準などの条件があります。申込条件を満たしていても、希望額どおり借りられるとは限りません。

確認項目	SBIアルヒのフラット35
申込時年齢	原則として満70歳未満
国籍	日本国籍、永住許可を受けている方、特別永住者
年収400万円未満	総返済負担率30％以下
年収400万円以上	総返済負担率35％以下
雇用形態	契約社員・派遣社員・パートも申込可能
転職直後	給与所得者は転職後1回以上給与を受給していれば申込可能
自営業者	開業後1回以上確定申告をしていれば申込可能
団体信用生命保険	加入は任意
住宅	住宅金融支援機構が定める技術基準への適合が必要

この表の中で特に注目したいのは、転職直後や正社員以外でも申し込める点です。

ただし、「SBIアルヒなら通りやすい」と考えるより、自分の収入・借入額・他のローン・購入物件がフラット35の条件に合っているかを見る方が実際の住宅ローン選びでは重要です。

SBIアルヒは商品によって住宅ローンの審査条件が違う

「SBIアルヒの審査」を調べるときに注意したいのが、SBIアルヒには複数の住宅ローンがあることです。

フラット35の条件を、そのままSBIアルヒのすべての住宅ローンに当てはめることはできません。

商品	特徴	審査・申込条件で注意したい点
フラット35	住宅金融支援機構と提携する全期間固定金利型住宅ローン	勤務形態・勤続年数の申込条件が比較的柔軟。住宅にも技術基準がある
スーパーフラット	フラット35保証型の商品	フラット35とは商品条件や融資率などが異なる
住宅ローン【SBI信用保証】	SBIアルヒが取り扱う変動・固定金利型住宅ローン	給与所得者は原則勤続1年以上。指定団信への加入が必要

たとえば、フラット35では給与所得者なら転職後1回以上の給与受給で申し込めますが、住宅ローン【SBI信用保証】では給与所得者は原則勤続1年以上です。

また、フラット35は健康上の理由などで団信に加入しない場合でも利用できますが、住宅ローン【SBI信用保証】では指定された団信への加入が申込要件に含まれています。

「SBIアルヒの審査は厳しいか」ではなく、「どの商品を検討しているか」まで分けて確認することが大切です。

SBIアルヒのフラット35で審査前に確認したいポイント

返済負担率｜年収400万円未満は30％、400万円以上は35％

フラット35では、年収に占める年間返済額の割合である「総返済負担率」に基準があります。

年収	総返済負担率
400万円未満	30％以下
400万円以上	35％以下

ここでいう返済額は、これから借りる住宅ローンだけではありません。

たとえば、次のような借り入れも含めて考えます。

• 現在返済中の住宅ローン
• 自動車ローン
• 教育ローン
• カードローン
• クレジットカードのキャッシング
• 商品の分割払い
• リボ払い

年収500万円なら、総返済負担率35％は年間175万円です。単純計算すると月約14万5,800円ですが、すでに毎月3万円の自動車ローンを返しているなら、その返済も含めて考えます。

FPの立場から特に注意したいのは、審査で使われる年収と、実際に生活費へ使える手取り収入は同じではないことです。

住宅購入後は住宅ローン以外にも、固定資産税、火災・地震保険、修繕費などがかかります。マンションなら管理費・修繕積立金も必要です。

さらに、子どもの教育費や車の買い替え、老後資金の積み立てもあります。「借りられる上限」から住宅予算を決めるのではなく、住宅購入後も貯蓄を続けられる返済額から逆算しましょう。

勤続年数・雇用形態｜転職直後やパートでも申込可能

SBIアルヒのフラット35・スーパーフラットでは、雇用形態に一律の制限は設けられていません。

安定した収入が見込めれば、契約社員・派遣社員・パートも申込対象です。

給与所得者は、転職後に1回以上給与を受け取っていれば申込可能です。転職後の収入を証明する書類を勤務先に作成してもらい、その収入から年収を算定します。

そのため、「転職して1年経っていないからフラット35は無理」と決めつける必要はありません。

一方で、転職によって収入が下がった場合や、希望する借入額が大きい場合は、返済負担率とのバランスを確認する必要があります。

自営業者｜開業後1回目の確定申告を終えていれば申込可能

個人事業主・自営業者もフラット35を利用できます。

開業後の年数が短くても、第1回目の確定申告を済ませていれば申込可能です。

ただし、自営業者の場合は「売上」ではなく、確定申告で確認される所得が住宅ローン審査では重要になります。

事業のお金は十分に回っていても、節税によって申告所得を低くしていると、想定していたほど借入可能額が伸びない場合があります。住宅購入を考え始めた段階で、希望額と申告所得のバランスを確認しておくと安心です。

他のローンと信用情報｜住宅ローン以外も見られる

住宅ローン申込前は、現在利用しているローンも整理しておきましょう。

自動車ローンやカードローンは総返済負担率に影響します。また、クレジットカードや各種ローンの延滞などが信用情報に登録されている場合は、住宅ローンの審査にも影響する可能性があります。

過去に延滞した記憶がある、現在の信用情報が分からないという場合は、信用情報機関に本人開示を請求して確認する方法もあります。

逆に、審査が不安だからと短期間に複数の金融機関へ手当たり次第申し込むより、まず現在の借入状況や信用情報を整理する方がよいでしょう。

頭金0円｜10割融資は可能でも9割超は慎重に審査される

SBIアルヒでは、フラット35を利用して物件価格まで借り入れる10割融資の選択肢もあります。

ただし、頭金0円で申し込めることと、審査上有利であることは別です。

フラット35では、融資率が9割を超える場合、返済の確実性などについてより慎重に審査すると明記されています。

自己資金を多く入れれば必ず審査に通るわけではありませんが、借入額を抑えれば毎月返済額と総返済負担率を下げられます。

一方で、住宅購入時には諸費用や引っ越し代、家具・家電代なども必要です。頭金を増やすことだけを優先して、生活予備資金まで使い切らないようにしてください。

購入する住宅｜フラット35は物件側にも基準がある

フラット35では、申込者の収入だけでなく購入する住宅が住宅金融支援機構の技術基準に適合しているかも確認します。

中古住宅でも利用できますが、物件によっては適合証明書の取得などが必要です。

ここは銀行の住宅ローン審査だけを経験した人が見落としやすいポイントです。

宅建士の立場からは、中古住宅を購入するときは住宅ローン申込後に慌てるのではなく、物件探しの段階で「フラット35を利用できる物件か」「適合証明書を取得できそうか」を不動産会社へ確認しておくことをおすすめします。

なお、フラット35の技術基準に適合しているからといって、建物に一切問題がないことまで保証されるわけではありません。中古住宅では建物の状態や修繕履歴、契約条件なども別に確認してください。

団信｜健康状態だけでフラット35を諦める必要はない

一般的な銀行住宅ローンでは、団体信用生命保険への加入が融資条件になっている商品が多くあります。

一方、SBIアルヒのフラット35では団信への加入は任意です。

健康上の理由などで団信に加入できない場合でも、それだけを理由にフラット35を利用できなくなるわけではありません。

ただし、団信に加入しないまま契約者が死亡・高度障害などになった場合、住宅ローン残高は自動的にゼロにはなりません。残された家族の返済や生命保険など、別の保障方法まで考えて判断する必要があります。

なお、住宅ローン【SBI信用保証】は指定団信への加入が申込要件です。商品を混同しないようにしてください。

転職直後・派遣・パート・自営業でもSBIアルヒに申し込める？

勤続年数や働き方が理由で住宅ローン審査を心配している方は、次の表を参考にしてください。

現在の状況	フラット35・スーパーフラット	確認したいこと
転職直後	申込可能	給与所得者は転職後1回以上の給与受給が必要
契約社員	申込可能	安定した収入が見込めることが前提
派遣社員	申込可能	年収と希望借入額のバランスを確認
パート	申込可能	総返済負担率を確認
自営業・個人事業主	申込可能	開業後1回以上の確定申告が必要

この点はSBIアルヒのフラット35を検討する理由の一つになります。

一般的な銀行住宅ローンで勤続年数などの申込条件が合わなかったとしても、フラット35なら申し込める場合があるからです。

ただし、働き方だけで審査結果が決まるわけではありません。収入に対する借入額、他のローン、信用情報、購入物件なども含めて判断されます。

転職直後・契約社員・派遣社員・自営業などで住宅ローンの選択肢に迷っている方は、SBIアルヒで現在の申込条件を確認してみてください。

SBIアルヒの住宅ローンを確認する

※申込条件を満たしていても審査結果を保証するものではありません。無理のない借入額を前提に検討してください。

SBIアルヒの審査に落ちる・減額される主な理由と対策

SBIアルヒや住宅金融支援機構が個別の審査理由をすべて公開しているわけではないため、「この条件なら必ず落ちる」と断定することはできません。

ただし、フラット35の申込条件や審査項目から考えると、申込前に次の点は整理しておきたいところです。

審査で確認したい点	申込前にできる対策
借入希望額が大きく返済負担率が高い	借入額・住宅予算・返済期間を見直す
自動車ローンやカードローンが多い	残高と毎月返済額を把握し、可能なら整理する
信用情報に延滞などがある	必要に応じて本人開示で登録内容を確認する
融資率が9割を超える	自己資金を入れられるか家計とあわせて検討する
収入関係の資料がそろわない	転職・自営業など自分に必要な書類を早めに確認する
購入物件が技術基準に適合しない	物件選びの段階でフラット35利用可否を確認する

特に注意したいのが、住宅購入直前に新たなローンを増やすことです。

たとえば住宅ローン申込前に自動車ローンを組めば、その返済分も総返済負担率に影響します。家具や家電をリボ払い・分割払いで大量に購入する場合も同様です。

住宅ローンの審査前から融資実行までは、できるだけ家計や借入状況を大きく変えない方が安全です。

SBIアルヒの審査の流れ｜事前審査から融資実行まで

SBIアルヒで住宅ローンを利用するときは、申込方法や商品によって手続きが異なりますが、大きな流れは次のようになります。

段階	主な内容
1．商品・申込方法を決める	フラット35などの商品、店舗・Webなどの申込方法を選ぶ
2．事前審査	利用する場合は収入・借入希望額などから事前に確認
3．本申込	必要書類をそろえて正式に申し込む
4．本審査	収入・借入・信用情報・物件などを確認
5．契約	金銭消費貸借契約など住宅ローン契約を行う
6．融資実行	住宅の引き渡しなどに合わせて融資を実行

住宅購入では住宅ローンだけを進めればよいわけではなく、売買契約や工事請負契約、引き渡しのスケジュールと並行して手続きします。

特に中古住宅や建売住宅では引き渡し日が決まっていることもあるため、本審査の申込みを後回しにしないようにしましょう。

事前審査と本審査で必要な書類は異なる

SBIアルヒでは、フラット35・スーパーフラットについて事前審査用と本申込用の必要書類を分けて案内しています。

必要な書類は働き方や物件、収入合算の有無などで変わりますが、主に次のような資料を準備します。

• 本人確認に関する書類
• 収入を確認するための書類
• 勤務・事業状況を確認する書類
• 購入する住宅・土地に関する書類
• 売買契約や工事請負契約に関する書類

転職直後や自営業、収入合算などでは追加書類が必要になることがあります。

書類不足は必ずしも「審査に落ちる理由」ではありませんが、追加提出が必要になれば審査期間が延びる可能性があります。売買契約後に申し込む場合は、融資承認期日に間に合うよう早めに準備してください。

SBIアルヒの審査期間はどのくらい？店舗とWebで違う

住宅ローンでは「審査に通るか」だけでなく、いつ回答を得られるかも重要です。

手続き	審査期間の目安
SBIアルヒ店舗の事前審査	最短当日
SBIアルヒ店舗の本審査	最短3営業日
SBIアルヒ ダイレクト支店のWeb本審査	必要書類のアップロード完了後、10～14日程度

追加資料の提出が必要な場合などは、これより日数がかかることがあります。

SBIアルヒ ダイレクト支店のWeb事前審査は2026年7月に終了

古いSBIアルヒの記事を見ると、「ダイレクト支店ならWeb事前審査ができる」と書かれていることがあります。

しかし、SBIアルヒ ダイレクト支店では2026年7月1日からWeb事前審査の取り扱いを終了しており、現在はWeb本申込のみです。

来店せずWebから手続きを進めたい方は、この変更を知っておきましょう。

「家探し前クイック事前審査」は別サービスとしてある

「SBIアルヒのWeb事前審査がすべてなくなった」という意味ではありません。

SBIアルヒには、物件を決める前にフラット35の借入可能額を確認する「家探し前クイック事前審査」という仕組みもあります。

これは限定された申込情報をもとにフラット35の与信判断を行う事前審査で、対応する不動産事業者から案内を受けて利用する形です。

ダイレクト支店のWeb事前審査とは別の仕組みなので、古い情報と混同しないようにしてください。

事前審査に通っても融資が確定したわけではない

事前審査で希望額に問題がないという回答を得ても、本審査の承認が確定したわけではありません。

本審査では提出書類や物件なども含めて改めて確認されます。

宅建士の立場から注意したいのが、事前審査と売買契約の住宅ローン特約を混同しないことです。

住宅ローン特約とは、予定していた住宅ローンを利用できなかった場合などに、一定の条件のもとで売買契約を解除できるようにする条項です。

契約書では、利用する金融機関、借入予定額、融資承認期日などが定められる場合があります。

「事前審査には通ったから本審査も大丈夫だろう」と考えず、売買契約を結ぶ前に住宅ローン特約の内容と本審査のスケジュールを確認してください。

FP2級の視点｜「審査に通る額」と「返せる額」は分けて考える

住宅ローン審査では、一定の基準を満たせば比較的大きな金額まで借りられることがあります。

しかし、審査に通ることは住宅購入のゴールではありません。

30年、35年と返済を続ける間には、次のような支出が発生します。

• 子どもの教育費
• 車の購入・買い替え
• 固定資産税
• 住宅の修繕費
• 火災・地震保険
• 老後資金の積み立て

特に、総返済負担率の基準だけを見て「35％まで借りられるから大丈夫」と判断するのはおすすめできません。

住宅ローン審査では税込年収を基準に考えますが、実際の返済は税金や社会保険料を差し引いた手取り収入から行います。

「いくら借りられるか」よりも、「住宅を購入したあと毎月いくら残せるか」まで確認することが、家計を守るうえでは重要です。

宅建士の視点｜住宅ローン審査だけで物件を決めない

フラット35を使って住宅を購入する場合は、申込者自身の審査だけでなく物件条件も確認しなければなりません。

特に中古住宅では、フラット35の技術基準への適合、適合証明書の取得可否、建物の状態、契約条件などを分けて確認してください。

また、住宅ローンを利用する売買契約では、住宅ローン特約の内容も重要です。

審査結果が出る前に契約するのであれば、「どの住宅ローンを、いくら申し込む予定なのか」「いつまでに承認を得る必要があるのか」「融資を受けられなかった場合はどうなるのか」を確認してから署名・押印しましょう。

「ローンが通る物件＝購入して問題のない物件」ではありません。住宅ローン審査と物件そのもののチェックは別々に考える必要があります。

SBIアルヒのフラット35が向きやすい人・他の住宅ローンも比較したい人

SBIアルヒのフラット35が向きやすい人	他の住宅ローンも比較したい人
全期間固定金利で返済額を安定させたい	変動金利の低金利を重視したい
転職してから日が浅い	勤続年数が長く銀行の優遇条件を狙える
契約社員・派遣社員・パート	銀行独自の金利・団信も比較したい
開業後の年数が短い自営業者	複数の金融機関から条件を比較したい
健康上の理由で団信加入が難しい	疾病保障など手厚い団信を重視したい

SBIアルヒは「審査が甘そうだから」という理由だけで選ぶサービスではありません。

一方で、転職直後や正社員以外、自営業を始めて間もないなど、勤続年数や雇用形態を理由に銀行住宅ローンの選択肢が限られている人にとっては、フラット35を確認する価値があります。

全期間固定金利にこだわらず、変動金利や団信保障まで含めて比較したい人は、SBIアルヒだけで決める必要はありません。

変動金利を含めて複数の住宅ローンを比較したい方は、住宅ローン比較サービスも併用すると、自分に合う金融機関を探しやすくなります。

SBIアルヒの住宅ローン審査に関するよくある質問

SBIアルヒの審査は銀行より甘いですか？

銀行より審査が甘いとは一概にいえません。

フラット35では勤務形態や勤続年数について独自の申込条件があるため、一般的な銀行住宅ローンでは条件が合わない人でも申し込める場合があります。

一方で、総返済負担率や信用情報、他の借り入れ、購入住宅の条件なども確認されます。

SBIアルヒは年収が低くても申し込めますか？

フラット35では一律に「年収○万円以上」という最低年収を設けるのではなく、総返済負担率の基準があります。

年収400万円未満なら30％以下、400万円以上なら35％以下です。

そのため、年収の金額だけでなく、住宅ローンの希望額と他のローン返済額を含めて考える必要があります。

転職したばかりでも申し込めますか？

フラット35・スーパーフラットでは、給与所得者なら転職後1回以上給与を受け取っていれば申し込めます。

ただし、住宅ローン【SBI信用保証】など別商品では勤続年数の申込条件が異なります。

パートや派遣社員でも申し込めますか？

フラット35・スーパーフラットは、安定した収入が見込めれば契約社員・派遣社員・パートも申込対象です。

雇用形態だけでなく、収入や希望借入額、現在の借入状況なども確認してください。

自営業を始めたばかりでも申し込めますか？

フラット35・スーパーフラットでは、開業後1回以上確定申告をしていれば申し込めます。

ただし、住宅ローン審査では確定申告で確認される所得が重要になるため、希望する借入額に届くかは別に確認する必要があります。

外国籍でもSBIアルヒのフラット35を利用できますか？

フラット35の申込要件では、日本国籍の方のほか、永住許可を受けている方または特別永住者が対象です。

在留資格によって扱いが異なるため、外国籍の方は申込前に自分が条件を満たすか確認してください。

団信に入れないと審査に落ちますか？

フラット35では団信への加入は任意です。

健康上の理由などで団信に加入しない場合でも、フラット35を利用することは可能です。

ただし、団信なしで借りる場合は、契約者に万一のことがあったときに住宅ローン残高をどうするか、家族の保障まで考えておく必要があります。

頭金なしでもSBIアルヒに申し込めますか？

物件価格まで借り入れる10割融資の選択肢があります。

ただし、フラット35では融資率が9割を超える場合、返済の確実性などについてより慎重に審査されます。

頭金を入れるかどうかは審査だけでなく、購入後に残しておきたい現金も考えて決めましょう。

事前審査に通れば本審査も通りますか？

事前審査の結果は融資の確約ではありません。

本審査では提出書類や購入物件などを含めて改めて確認されます。

事前審査後も、新たな借り入れを増やしたり、クレジットカードやローンの返済を延滞したりしないようにしてください。

SBIアルヒの審査に落ちたら再申込できますか？

一度希望どおりの結果にならなかったからといって、今後すべての住宅ローンを利用できなくなるわけではありません。

借入希望額、他のローン、信用情報、物件などを整理し、条件を見直してから再検討しましょう。

また、金融機関や商品によって審査基準は異なるため、SBIアルヒ以外の住宅ローンを比較する方法もあります。

まとめ｜SBIアルヒは「審査が甘いか」より自分に条件が合うかで判断しよう

SBIアルヒの住宅ローン審査は、「厳しい」「甘い」という一言だけでは判断できません。

フラット35では、契約社員・派遣社員・パートも申込対象となり、給与所得者なら転職後1回以上の給与受給、自営業者なら開業後1回以上の確定申告で申し込めるなど、勤続年数や雇用形態について一般的な銀行住宅ローンとは異なる条件があります。

一方で、年収400万円未満なら総返済負担率30％以下、400万円以上なら35％以下という基準があり、自動車ローンやカードローンなども含めて確認されます。融資率9割超では、返済の確実性などについてより慎重に審査されます。

さらに、フラット35では購入する住宅にも技術基準があります。

FPの視点では、審査上借りられる金額ではなく、住宅購入後の教育費・老後資金・税金・修繕費まで含めて返せる金額から予算を決めることが大切です。

宅建士の視点では、住宅ローン審査だけでなく、物件がフラット35の対象になるか、売買契約の住宅ローン特約や融資承認期日がどうなっているかまで確認しておきたいところです。

転職直後、契約社員・派遣社員、自営業などで住宅ローン選びに迷っている方や、全期間固定金利を希望している方は、SBIアルヒのフラット35が自分の条件に合うか確認してみてください。

SBIアルヒで住宅ローンの条件を確認する

住宅ローンは審査に通ることだけを目的に選ぶものではありません。金利、手数料、団信、返済額、将来の家計まで比較し、自分に合う住宅ローンを選びましょう。